Vilkår for gjeldsordning: varig ute av stand, og ikke støtende

For å få gjeldsordning må du være varig ute av stand til å betale gjelden din. Det betyr at du, etter at du har betalt livsopphold og bolig, ikke kan bli ferdig med gjelden innen et tidsrom som er rimelig for deg. Det finnes ingen minstegrense i kroner. En gjeld på 200 000 kroner kan holde, og en gjeld på en million kan være for lite, alt etter hva du har å betale med.

I tillegg må det ikke virke åpenbart støtende overfor andre at du får ordningen, og du må gi namsfogden de opplysningene som trengs. Du må ikke lenger ha forsøkt å forhandle med kreditorene selv først. Det kravet ble opphevet 1. januar 2025.

Hva betyr «varig ute av stand»?

Gjeldsordningsloven § 1-3 sier at du er varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene når det må antas at du ikke kan innfri dem fullt ut «innen et for skyldneren rimelig tidsrom» sett i forhold til hva slags gjeld det er og omstendighetene ellers, eller bare med urimelig oppofrelse. Det er en skjønnsmessig vurdering, ikke en formel.

Det namsfogden gjør i praksis, er å regne ut hvor mye du kan betale hver måned, og hvor lang tid gjelden da vil ta. Politiet skriver på sine sider at namsfogden beregner hvor lang tid du vil bruke på nedbetaling, og at du ikke oppfyller vilkåret hvis du bare har midlertidige betalingsproblemer. Er du sykemeldt i et halvt år og deretter tilbake i full jobb, er problemet midlertidig. Er du uføretrygdet med lav inntekt, er det det ikke.

Betalingsevnen er det som blir igjen av inntekten etter skatt når livsoppholdet etter satsene og rimelige boutgifter er trukket fra. Forskriften om livsoppholdssatser § 1 sier uttrykkelig at satsene skal gi en virkelighetsnær vurdering av dette vilkåret. Hvordan livsoppholdet settes for din husstand, steg for steg, står i artikkelen slik beregnes livsoppholdet. Hvordan betalingsevnen blir til et beløp i en gjeldsordning, står i artikkelen om betalingsevnen i gjeldsordning.

Regnestykket: når blir gjelden umulig å betale?

Renten avgjør mye. Tabellen viser tre personer som alle kan betale 4 000 kroner i måneden etter livsopphold og bolig. Gjelden har forsinkelsesrente, som fra 1. juli til 31. desember 2026 er 12,25 prosent i året. Gjeldsbeløpene er eksempeltall, og regnestykket forutsetter at renten og betalingsevnen holder seg uendret.

Gjeld	Rente første måned	Nedbetalt første måned	Tid til gjelden er betalt
150 000 kr	1 531,25 kr	2 468,75 kr	ca. 48 måneder (4 år)
300 000 kr	3 062,50 kr	937,50 kr	ca. 143 måneder (12 år)
600 000 kr	6 125 kr	−2 125 kr (gjelden vokser)	Blir aldri betalt

Den første kan trolig betale selv, og får sannsynligvis avslag. Den tredje er åpenbart varig ute av stand, fordi rentene alene er større enn det hun kan betale. Den i midten er grensetilfellet, og der er det andre forhold som avgjør: alder, helse, om inntekten kan øke, og hva slags gjeld det er. Loven sier «rimelig tidsrom for skyldneren», så tolv år kan bety noe annet for en 30-åring i jobb enn for en 60-åring på uføretrygd.

Mange lån har avtalt rente i stedet for forsinkelsesrente, og noen har mye høyere. Inkassosalær kommer i tillegg. Derfor er det de faktiske kravene som teller, ikke det opprinnelige lånebeløpet.

Hvem loven gjelder for

Gjeldsordningsloven gjelder bare for privatpersoner (§ 1-2). Har du gjeld fra egen næringsvirksomhet, er du som hovedregel utenfor. Det er to unntak: virksomheten er lagt ned, og det ikke henger igjen uavklarte forhold som i vesentlig grad vil gjøre gjeldsforhandlingen vanskelig, eller næringsgjelden er en forholdsvis ubetydelig del av all gjelden din. Du kan heller ikke få gjeldsordning mens du er under konkursbehandling.

Bor du sammen med noen og har felles husholdning, kan dere søke sammen dersom dere i det vesentlige er ansvarlige for hverandres gjeld (§ 2-1 fjerde ledd). Uansett skal søknaden ha opplysninger om inntekten til ektefelle eller samboer, fordi den påvirker hva husstanden trenger.

Bor du i utlandet, kan du søke, men da må tre ting være oppfylt (§ 1-4 fjerde ledd): saken må kunne opplyses godt nok, du kan ikke ha mer enn ubetydelig gjeld til utenlandske kreditorer, og du kan som hovedregel ikke eie bolig eller andre verdier av betydning i utlandet. Politiet presiserer at du da må skaffe mer av dokumentasjonen selv, fordi namsfogden ikke kan hente opplysninger fra utenlandske registre.

Når virker det «åpenbart støtende»?

Selv om du er varig ute av stand til å betale, skal åpning nektes hvis det åpenbart vil virke støtende for andre skyldnere eller samfunnet ellers (§ 1-4 annet ledd). Ordet «åpenbart» står i loven. Terskelen er altså høy. Loven lister opp fem forhold det særlig skal legges vekt på:

Moment i § 1-4 annet ledd	Hva det betyr for deg
a) Størstedelen av gjelden er nylig stiftet	Mye ny gjeld trekker ned. Det ses bort fra forsvarlige lån til refinansiering eller nødvendig bolig. Politiet råder deg til å vente med å søke til gjelden er blitt noe eldre.
b) En ikke ubetydelig del stammer fra straffbare forhold avgjort mindre enn tre år før søknaden	Er du klart i en rehabiliteringssituasjon, kan gjeldsforhandling likevel åpnes.
c) Disposisjoner som ville vært omstøtelige i konkurs	For eksempel at du har gitt bort verdier eller betalt én kreditor framfor de andre kort tid før søknaden.
d) Du har på sterkt klanderverdig måte latt være å betale det du kunne	Gjelder tiden nærmest før søknaden.
e) En betydelig andel er skatte- og avgiftsgjeld	Og om du kan klandres for den. Tilføyd fra 1. januar 2025.

Gjelden må ikke være skapt for å få gjeldsordning. Åpning skal nektes hvis omstendighetene klart tyder på at du på illojal måte har innrettet deg med sikte på det, eller hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt har gitt feil eller villedende opplysninger om noe vesentlig (§ 1-4 første ledd). Hvordan vurderingen faller ut i ulike situasjoner, er omtalt mer utførlig i en egen artikkel om når gjeldsordning anses støtende på søsternettstedet vårt.

Har du hatt gjeldsordning før?

Ble en tidligere gjeldsordning opphevet, kan ny gjeldsforhandling åpnes bare hvis endrede omstendigheter gjør det sannsynlig at den nye ordningen blir gjennomført. Har du fullført en gjeldsordning tidligere, må det som hovedregel ha gått fem år fra den ble fullført. Før det kan ny gjeldsforhandling åpnes bare i særlige tilfeller (§ 1-4 tredje ledd). Den tidligere ordningen tas dessuten med når namsfogden vurderer om det vil virke støtende.

Du må ha oversikt over gjelden, og vise den

Søknaden skal inneholde opplysninger om inntekter, formue, gjeld og leveomkostninger, også for ektefelle eller samboer (§ 2-1). Namsfogden kan kreve at du dokumenterer alt. Uklarheter som i vesentlig grad vil gjøre gjeldsforhandlingen vanskelig, er i seg selv en grunn til å nekte åpning. Medvirker du ikke etter evne, skal namsfogden avslå.

Dette er ikke et formelt vilkår du kan krysse av for. Det er det som oftest avgjør. I en undersøkelse SIFO gjorde av to namsfogdembeter, var manglende medvirkning til å opplyse saken den vanligste avslagsgrunnen. Begynn derfor med en fullstendig gjeldsoversikt før du søker. Hva som skal ligge ved søknaden, står i artikkelen slik søker du gjeldsordning.

Kravet om egenforsøk er borte

Fram til 1. januar 2025 kunne det ikke åpnes gjeldsforhandling før du «etter evne» hadde forsøkt å komme fram til en ordning med kreditorene på egen hånd. Kravet ble opphevet ved en lovendring i 2024, med virkning fra nyttår 2025. Departementet begrunnet det med at det i liten grad ble krevd egenforsøk i praksis, og at kreditorene sjelden godtok de forsøkene som ble gjort. I dag kan du søke direkte hos namsfogden.

Retten til gratis rådgivning hos NAV er ikke svekket. Det kan fortsatt lønne seg å få hjelp til budsjettet og gjeldsoversikten først. Mener NAV-rådgiveren at du ikke kvalifiserer, er en frivillig avtale med kreditorene det naturlige alternativet. Det er beskrevet i artikkelen om gjeldsforhandling og akkord. Får du avslag hos namsfogden, kan du lese hva du kan gjøre i artikkelen om avslag på gjeldsordning.