Slik lager du en gjeldsoversikt – fem steder å lete

En gjeldsoversikt er en liste over hvem du skylder penger, hvor mye, og hva som er det nyeste brevet i hver sak. Den finnes ikke ferdig noe sted. Forbrukslånene ligger i ett register, inkassosakene i et annet, studielånet hos Lånekassen og restskatten hos Skatteetaten. Regninger som ikke har gått til inkasso, finnes bare i posten din.

Det tar som regel én kveld å samle alt, hvis du har BankID og vet hvor du skal logge inn. Når oversikten er ferdig, har du det en gjeldsrådgiver, en kreditor og namsfogden kommer til å spørre om.

Hvor finner du gjelden din?

På fem steder. Tabellen viser hva hvert sted viser og hva det ikke viser, så du vet når du er ferdig.

Kilde	Viser	Viser ikke
Gjeldsregisteret eller Norsk Gjeldsinformasjon	Forbrukslån, kredittkort og rammekreditter, med saldo og effektiv rente	Boliglån, billån med pant, studielån, skatt, inkassosaker
Inkassoregisteret eller byråenes egne sider	Saker som er sendt til inkasso	Gjeld som ikke har gått til inkasso
Skattemeldingen	Boliglån, billån, studielån og annen gjeld per 31. desember i fjor	Gjeld som har kommet til eller endret seg i år
Skatteetaten, «Se krav og betalinger»	Skattekrav, erstatningskrav og krav Skatteetaten krever inn for andre offentlige	Barnebidrag og krav fra Nav og Helfo
Posten, e-posten, Digipost og nettbanken	Alt det andre: husleie, strøm, mobil, tannlege, ubetalte fakturaer	–

Steg 1: Logg inn i gjeldsregisteret

Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon viser den usikrede gjelden din: forbrukslån, kredittkort og rammekreditter. Du logger inn med BankID, og innsynet er gratis. Det står i gjeldsinformasjonsloven § 14. Nav nevner i tillegg Experian som et sted å sjekke.

Skriv ned kreditor, saldo og effektiv rente for hvert lån og kort. Saldoen inkluderer renter og omkostninger. Står det en kredittramme du ikke bruker, for eksempel et kort du har glemt, skriv den ned også. Ubenyttede rammer er registrert, og banken ser dem når du søker om lån. Hva registeret viser og hvem som får se det, står i artikkelen om Gjeldsregisteret.

Steg 2: Finn inkassosakene

Krav som er sendt til inkasso, vises ikke i gjeldsregisteret. Nav viser til Inkassoregisteret, der du kan logge inn og få oversikt over inkassosakene dine. Tjenesten er privat og har et betalt abonnement, men oversikten over sakene er gratis. Du kan også logge inn hos hvert inkassobyrå du har fått brev fra.

For hver sak skal du finne det nyeste brevet. Et krav som har gått fra faktura til purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring, har fått nye renter og gebyrer på veien. Det er beløpet i det siste brevet som gjelder. Nav anbefaler å sortere brevene som hører sammen, så du ikke betaler det samme kravet to ganger.

Slik leser du en betalingsoppfordring

En betalingsoppfordring fra et inkassobyrå skal etter inkassoloven § 10 vise hvem som er kreditor, hva kravet gjelder, og hvor stort det er. Hovedkravet skal stå for seg, og renter og inndrivingskostnader for seg. Brevet skal også si hvilken rentesats som er brukt og fra hvilken dato. Skriv hovedkravet og tilleggene i hver sin kolonne i oversikten. Da ser du raskt om salæret ser for høyt ut. Hva byrået kan kreve, står i artikkelen om inkassosalær 2026. Er du uenig i selve kravet, les om å bestride et inkassokrav.

Steg 3: Sjekk skattemeldingen

Boliglån, billån og studielån er forhåndsutfylt i skattemeldingen, med saldo per 31. desember året før. Mangler et lån, er det banken eller Lånekassen som må rapportere det. Du kan ikke fylle det inn selv. Skattemeldingen er derfor et godt sted å fange opp lån du har glemt, men tallene er fra nyttår. Logg inn hos banken og Lånekassen for å finne saldoen i dag.

Steg 4: Logg inn hos Skatteetaten

Under «Se krav og betalinger» på skatteetaten.no ser du restskatt, andre skattekrav, erstatningskrav og krav Skatteetaten krever inn for andre offentlige etater, som bøter og oppsagte studielån. Du kan også laste ned en kontoutskrift. Barnebidrag og tilbakebetalingskrav fra Nav og Helfo vises ikke der. Har du slike krav, må du kontakte Skatteetaten for å få oversikten.

Skatt, bøter og bidrag skal stå i oversikten selv om de er små. De følger egne regler, kan gå til trekk uten dom, og bør ofte betales før forbrukslånet. Hvorfor, står i artikkelen om hvilke regninger du skal betale først.

Steg 5: Gå gjennom posten

Det siste stedet er det mest ubehagelige: bunken med ulest post, e-posten og eFakturaene i nettbanken. Her finner du husleie, strøm, mobil, tannlege og alle regninger som ennå ikke har gått til inkasso. Skriv ned hver regning med beløp og forfallsdato. Er den betalt, stryk den.

Slik ser en ferdig oversikt ut

Her er et eksempel på en oversikt for en enslig person med fem krav. Beløpene er eksempeltall. Inkassosaken på mobilregningen er regnet med maksimalt salær for en enkel sak med hovedstol mellom 1 000 og 2 500 kroner, som er 300 kroner i 2026.

Kreditor	Type	Hovedkrav	Renter og kostnader	Skylder nå	Nyeste brev og frist
Bank A	Forbrukslån	Saldo i gjeldsregisteret		68 400 kr	Ingen brev, betales hver måned
Bank B	Kredittkort	Saldo i gjeldsregisteret		21 750 kr	Purring, forfall 15.11.
Inkassobyrå C for mobilselskapet	Inkasso	2 300 kr	345 kr (renter 45 kr, salær 300 kr)	2 645 kr	Betalingsoppfordring, frist 10.11.
Skatteetaten	Restskatt	8 900 kr	Forsinkelsesrente løper	8 900 kr + renter	Faktura, forfalt
Lånekassen	Studielån	Saldo på Dine sider		182 000 kr	Ingen brev, betales hver måned
Sum				283 695 kr + renter på skatten

Legg merke til at summen sier lite om hva som haster. Inkassosaken er den minste, men har den nærmeste fristen. Restskatten kan gå til trekk uten dom. Studielånet er det største, men Lånekassen lar deg utsette betalingen uten å oppgi grunn. Oversikten er ikke en betalingsplan. Den er grunnlaget for å lage en.

Hva gjør du når oversikten er ferdig?

Legg den ved siden av et budsjett over hva du har igjen hver måned etter husleie, strøm, mat og andre faste utgifter. Du kan bruke budsjettkalkulatoren. Forskjellen er det du kan tilby kreditorene. Er det lite eller ingenting, er det viktig informasjon, ikke et nederlag.

Ta oversikten med til gjeldsrådgiveren, eller bruk den selv når du skriver til kreditorene. Hvordan du foreslår en avtale, står i artikkelen om betalingsavtale med kreditor. Står det krav i oversikten som er mange år gamle, sjekk om de kan være foreldet før du betaler.

Vil du lese mer om akkurat inkassogjelden, har søsternettstedet inkassoguiden.no en egen artikkel om å få oversikt over inkassogjelden.