Ny gjeld i gjeldsordning: hvorfor den kan koste deg ordningen

Gjeld du tar opp etter at gjeldsforhandlingen er åpnet, er ikke med i gjeldsordningen. Den må betales fullt ut, i tillegg til det du betaler kreditorene i ordningen. Klarer du ikke begge deler, kan det ende med at gjeldsordningen blir opphevet, og da er ingen av den gamle gjelden slettet heller.

De første fire månedene, i gjeldsforhandlingsperioden, er det forbudt å ta opp ny gjeld uten at namsfogden har sagt ja. I de fem årene etterpå har loven ikke et tilsvarende forbud. Men regnestykket er det samme: alt du har utover livsoppholdet, går allerede til kreditorene. Det er ingen plass til nye terminbeløp.

De fire første månedene: ingen ny gjeld uten samtykke

Fra gjeldsforhandlingen åpnes og til ordningen er på plass, gjelder strenge regler. Du skal sette av inntekten som overstiger det du trenger til nødvendig underhold. Du skal ikke selge eller pantsette eiendeler som kan gå til kreditorene. Og du skal ikke ta opp ny gjeld eller gjøre andre disposisjoner som kan skade kreditorene.

Namsfogden kan gi samtykke til et lån i tre tilfeller: refinansiering, boligformål og strengt nødvendige varer og tjenester. Et eksempel kan være at kjøleskapet går i stykker og du ikke har penger til et nytt. Får du nei, kan du ikke klage på beslutningen. Får du ja, er lånet likevel ditt eget ansvar. Det kommer ikke inn i gjeldsordningen, og det må betales ved siden av.

I gjeldsordningsperioden står ny gjeld utenfor

Når ordningen er vedtatt eller stadfestet, har loven ingen egen paragraf som forbyr ny gjeld. Det kan derimot stå vilkår om det i selve ordningen din. Les dem. Uansett hva som står der, gjelder tre ting:

• Den nye gjelden er ikke med. Kreditoren er ikke bundet av gjeldsordningen og kan kreve hele beløpet med renter, sende saken til inkasso og til slutt til namsfogden.
• Du har ikke penger til den. Betalingsevnen er allerede fordelt. Hver krone til et nytt lån må tas fra livsoppholdet eller fra kreditorene i ordningen.
• Mislighold kan koste deg ordningen. Betaler du ikke det som er avtalt, kan kreditorene be retten om å oppheve gjeldsordningen hvis du grovt har tilsidesatt pliktene dine. Det står i gjeldsordningsloven § 6-2 tredje ledd.

Departementet skriver det rett ut: følger du ikke betalingsplanen som avtalt, kan kreditorene be om at gjeldsordningen oppheves, og du kan miste den. Hva det innebærer, står i artikkelen om når gjeldsordningen oppheves.

Har du studielån, gjelder en egen regel. Forskriften om tilbakebetaling av utdanningslån § 30 sier at du som hovedregel ikke kan få nytt lån eller stipend fra Lånekassen i gjeldsforhandlingsperioden eller gjeldsordningsperioden, med mindre det er avtalt i ordningen. Planlegger du å ta utdanning i perioden, må det tas opp når ordningen lages.

Gjeld som ikke ser ut som gjeld

Få tar opp et forbrukslån under en gjeldsordning. Den nye gjelden kommer oftere sigende inn på andre måter. Alt i tabellen er gjeld, selv om det ikke alltid kalles lån:

Hva det er	Hvorfor det er gjeld	Alternativ
Delbetaling i nettbutikk eller «kjøp nå, betal senere»	Du får varen nå og betaler senere, ofte med gebyr eller rente	Betal med debetkort, eller vent til du har spart
Kredittkort	Hver handel er et lån fra kortutstederen	Debetkort knyttet til brukskontoen
Mobiltelefon nedbetalt over abonnementet	Telefonen er kjøpt på avbetaling	En billigere telefon kjøpt kontant
Lån fra familie eller venner	Skal pengene betales tilbake, er det gjeld	Snakk med namsfogden før du tar imot
Overtrekk på kontoen	Banken låner deg pengene du ikke har	Be banken stenge for overtrekk
Restskatt	Skatt som oppstår etter åpningen, er ikke med i ordningen	Hold skattekortet oppdatert
Ubetalte regninger som går til inkasso	Strøm, husleie og forsikring som ikke betales, blir nye krav	Betal de løpende regningene først

Den siste raden er viktig. De løpende utgiftene dine, som husleie, strøm og forsikring, er ikke med i gjeldsordningen. De er det livsoppholdet og boutgiftene skal dekke. Lar du dem ligge, oppstår ny gjeld like raskt som ved et lån. Restskatt er forklart nærmere i artikkelen om endret inntekt under gjeldsordningen.

Du får sjelden kreditt, og det er en beskyttelse

En registrert gjeldsordning kan brukes i kredittopplysning så lenge ordningen varer. Det står i kredittopplysningsloven § 23. Långivere som kredittsjekker deg, vil derfor se at du har gjeldsordning, og de fleste vil si nei. Det kan føles som en straff. I praksis beskytter det deg mot å ta opp lån du ikke har råd til.

Får du likevel tilbud om kreditt, er det et faresignal. Det kan være en tilbyder som ikke kredittsjekker. Takk nei, uansett hvor lite beløpet er.

Når en uventet regning kommer

Bilen trenger ny clutch, vaskemaskinen streiker, eller du får en tannlegeregning du ikke regnet med. Det skjer i alle hjem i løpet av fem år. Gjeldsordningsloven har ingen egen buffer for slike utgifter. De må løses innenfor livsoppholdet, eller ved at ordningen endres. Gå gjennom stegene i denne rekkefølgen:

1. Bruk bufferen. Har du satt av en fast sum hver måned fra livsoppholdet, er det dette pengene er til. Setter du av 500 kroner i måneden, har du 6 000 kroner etter ett år. Hvordan du bygger en slik buffer, står i artikkelen om fem år i gjeldsordning.
2. Spør om utgiften kan vente eller deles opp uten rente. En tannlege kan noen ganger fordele behandlingen over tid. Det er ikke det samme som delbetaling med gebyr.
3. Undersøk om du har rett til hjelp. Har du høye egenandeler til helse, kan frikortet hjelpe, se frikort og egenandeler. Har du ikke penger til nødvendige ting som mat eller husleie, kan du søke økonomisk stønad hos NAV. Sosialhjelp gis som hovedregel ikke til å betale gjeld, men kan gis til nødvendige utgifter. Les mer om sosialhjelp og gjeld.
4. Be om endring hvis utgiften varer. Er det ikke en engangsregning, men en varig økning, for eksempel faste utgifter til medisiner etter en diagnose, kan du be om at ordningen endres. Gjeldsordningsloven § 6-1 gir deg den retten når det har skjedd noe du ikke burde forutse.
5. Kontakt namsfogden før du låner. Ser du ingen annen utvei enn et lån, må du snakke med namsfogden først. Det er bedre å få et nei enn å sette ordningen i fare.

Har du allerede tatt opp ny gjeld?

Da er det første å gjøre å få oversikt. Hvor mye skylder du, til hvem, og hva er terminbeløpet? Så må du se på om du klarer både den nye gjelden og betalingene i ordningen. Klarer du det, betal begge deler og ikke ta opp mer.

Klarer du det ikke, må du kontakte namsfogden med en gang. Det er bedre å si fra selv enn at kreditorene oppdager det gjennom manglende betalinger. Ikke ta opp et nytt lån for å betale det forrige. Det er den raskeste veien ut av ordningen.

Du kan få gratis hjelp fra NAV til å lage en plan. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon på 55 55 33 39, hverdager kl. 9–15, eller kontakt NAV-kontoret der du bor. Se også gratis gjeldsrådgivning i kommunen. Gjeldsordning.org har en gjennomgang av sosialhjelp og nødhjelp når du har gjeld.

Når de fem årene er over, kan du igjen søke kreditt som alle andre. Hva du kan forvente da, står i artikkelen om livet etter gjeldsordningen.