Hva er gjeldsordning? Fem år på livsoppholdssatsen

En gjeldsordning er en ordning for deg som aldri kommer til å klare å betale gjelden din. I fem år lever du på et fast budsjett: livsoppholdet etter de offentlige satsene, pluss det boligen din koster. Alt du tjener utover det, går til kreditorene. Når de fem årene er over og du har holdt avtalen, slettes resten av gjelden.

For en enslig betyr det at du fra 1. juli 2026 skal klare deg med 11 388 kroner i måneden til mat, klær, strøm, telefon og reiser, i tillegg til husleie eller boliglån. Det er lite. Men det er et tall du kan planlegge etter, og det har en sluttdato.

Gjeldsordning er hjemlet i gjeldsordningsloven fra 1992, og det er namsfogden (tidligere kalt namsmannen) i politiet du søker hos. Ordningen kan komme i stand på to måter: ved at kreditorene godtar forslaget ditt (frivillig gjeldsordning), eller ved at tingretten bestemmer den (tvungen gjeldsordning). Begge ender på samme sted, med et budsjett og en betalingsplan for fem år.

Hva skjer med gjelden din i en gjeldsordning?

Svaret er at det meste av den forsvinner, men først etter fem år, og bare hvis du gjør det du har lovet. Underveis betaler du et fast beløp til kreditorene. Det beløpet er forskjellen mellom inntekten din og det du får beholde. Kreditorene deler pengene mellom seg etter hvor store kravene deres er. Det kalles dividende.

Gjeldsordningsloven § 4-2 åpner for at en frivillig ordning kan gå ut på utsettelse, at kreditorene gir avkall på renter og omkostninger, eller at gjelden faller bort helt eller delvis. I en tvungen ordning sier loven § 5-2 rett ut at du ved utløpet skal være fri for gjelden som er omfattet. Det vanligste er det samme i begge: du betaler det du kan i perioden, og det som står igjen, slettes.

Ikke all gjeld blir borte. Pantegjeld i en bolig du får beholde, innenfor boligens verdi pluss ti prosent, løper videre som før. Barnebidrag til den andre forelderen skal som hovedregel dekkes fullt ut. Bøter fastsatt ved dom må også betales fullt. Og skatt som oppstår etter at gjeldsforhandlingen åpnes, er ikke med. Hvordan det ser ut når perioden er over, står i artikkelen om livet etter gjeldsordningen.

Slik regnes det ut: en enslig med 850 000 kroner i gjeld

Eksemplet nedenfor er forenklet, men regnestykket er det samme som namsfogden gjør. Personen er enslig, får utbetalt 27 000 kroner i måneden etter skatt og betaler 9 500 kroner i husleie. Gjelden er forbrukslån, kredittkort og noen inkassosaker, til sammen 850 000 kroner. Inntekt, husleie og gjeld er eksempeltall.

Post	Per måned
Utbetalt lønn etter skatt	27 000 kr
Livsoppholdssats, enslig (fra 1.7.2026)	−11 388 kr
Husleie	−9 500 kr
Til kreditorene	6 112 kr

Over fem år	Beløp
Innbetalt til kreditorene (6 112 kr × 60 måneder)	366 720 kr
Gjeld da ordningen startet	850 000 kr
Slettet når perioden er over	483 280 kr
Kreditorenes dekning (dividende)	ca. 43 %

I virkeligheten er det sjelden så rett fram. Satsene justeres hver 1. juli, husleien går opp, og lønnen endrer seg. Namsfogden skal ha regnet med det som kan forutses, og forslaget skal angi et fast beløp per termin (§ 4-2 tredje ledd). Hvordan betalingsevnen beregnes i detalj, også med barn og samboer, er gjennomgått i artikkelen om betalingsevnen i gjeldsordning. Vil du prøve med egne tall, kan du bruke kalkulatoren for gjeldsordning.

Legg merke til hva som ikke står i tabellen: strømmen. Strøm, oppvarming og innboforsikring er ikke boutgifter etter livsoppholdsforskriften. De skal betales av de 11 388 kronene. Det samme gjelder busskort, mobilabonnement og klær. Hva satsen skal rekke til, og når den kan settes høyere, står i artikkelen om livsopphold i gjeldsordning.

Hvem kan få gjeldsordning?

Du må være «varig ute av stand» til å betale gjelden. Det står i gjeldsordningsloven § 1-3, og det betyr at du ikke kan innfri alt innen et tidsrom som er rimelig for deg, eller bare med urimelig oppofrelse. Loven har ingen minstegrense for gjeld. Det er forholdet mellom gjelden og det du kan betale som avgjør.

I tillegg må det ikke virke åpenbart støtende å gi deg gjeldsordning. Mye nylig stiftet gjeld, gjeld fra straffbare forhold de siste tre årene og store skatte- og avgiftskrav du kan klandres for, er momenter namsfogden ser på. Gjeld fra egen næringsvirksomhet er som hovedregel utenfor, og du kan ikke være under konkursbehandling. Alle vilkårene, og hvordan namsfogden vurderer dem, er gått gjennom i artikkelen om vilkårene for gjeldsordning.

De som har gjeldsordning, er ikke en tilfeldig gruppe. Ved utgangen av 2022 var 10 558 personer under offentlig gjeldsordning, ifølge SSB. 38 prosent av dem var uføretrygdet, mot 9 prosent i befolkningen. For mange er inntekten fast og lav, og gjelden vil aldri bli betalt uten en ordning.

Fra søknad til gjeldfri: tidslinjen

Mange tror gjeldsordningen begynner den dagen avtalen er på plass. Den begynner tidligere. De fem årene regnes fra den dagen gjeldsforhandlingen åpnes, og allerede da endrer hverdagen seg. Tabellen viser stegene med fristene som står i loven.

Steg	Hva skjer	Frist eller varighet
1. Søknaden	Du sender skjema og dokumentasjon til namsfogden. Du blir normalt kalt inn til en samtale.	Snittet var 116 dager saksbehandling i første tertial 2026 (politiet)
2. Åpning	Namsfogden eller tingretten åpner gjeldsforhandling. Det kunngjøres, og kreditorene varsles.	Kreditorene har seks uker på å melde krav
3. Gjeldsforhandlingen	Betalingsutsettelse: kreditorene kan ikke kreve betaling eller ta utlegg. Namsfogden kan ta sikringstrekk i lønnen.	Fire måneder fra åpningen
4. Forslaget	Forslag til frivillig ordning sendes alle kreditorene. Den som tier, regnes for å ha sagt ja.	Svarfristen bør være tre uker
5. Eventuelt tingretten	Sier noen nei, kan du be om tvungen gjeldsordning før de fire månedene er ute.	Perioden forlenges med to måneder; maks ett år totalt
6. Gjeldsordningsperioden	Du følger budsjettet og betaler det faste beløpet.	Normalt fem år fra åpningen
7. Slutt	Gjelden som er omfattet, og som ikke er betalt, faller bort.	Når perioden er utløpt og avtalen holdt

Selve søknaden, hvilke vedlegg som trengs og hvorfor det kan ta tid, står i artikkelen slik søker du gjeldsordning. Vil du lese mer utførlig om hvert steg i saksgangen, har søsternettstedet vårt en egen gjennomgang av gjeldsordning steg for steg.

Hva lever du på mens søknaden behandles?

Før gjeldsforhandlingen åpnes, gjelder ingen beskyttelse. Kreditorene kan fortsette å kreve deg, og et utleggstrekk du allerede har, løper videre. Det er tungt å vente i flere måneder med inkassobrev i postkassen. Fortsett likevel å betale husleie, strøm og andre løpende regninger. Det er disse som holder hverdagen i gang, og de er ikke med i gjeldsordningen når de gjelder tiden etter åpningen.

Når forhandlingen åpnes, snur det. Kreditorene må stoppe innkrevingen i fire måneder. Til gjengjeld har du plikt til å sette av alt du tjener utover det du trenger til nødvendig underhold (§ 3-5). Namsfogden kan beslutte et sikringstrekk i lønnen eller trygden din, slik at overskuddet holdes av til kreditorene. Du lever da allerede på livsoppholdssatsen, slik du skal gjøre de neste fem årene. Har du utleggstrekk fra før, blir det som hovedregel avløst av sikringstrekket. Trekk for barnebidrag kan likevel gå foran.

Frivillig eller tvungen – hva er forskjellen for deg?

For hverdagen er det liten forskjell. I begge tilfeller lever du på det samme budsjettet i fem år. Forskjellen er hvem som sier ja. I en frivillig gjeldsordning er det kreditorene, og den kommer i stand når alle har godtatt forslaget eller latt være å svare innen fristen. I en tvungen gjeldsordning er det tingretten som stadfester forslaget, selv om noen kreditorer er imot.

De aller fleste ordningene er frivillige. I 2023 var under ti prosent av gjeldsordningene tvungne, ifølge departementet i Prop. 67 L (2023–2024). Hvorfor det er slik, og hva som skjer i tingretten, er forklart i artikkelen om frivillig og tvungen gjeldsordning.

Hva endret seg i 2025?

Fra 1. januar 2025 må du ikke lenger ha prøvd å komme fram til en avtale med kreditorene på egen hånd før du søker. Tidligere sto det i § 1-3 at du «etter evne» skulle ha forsøkt det. Det kravet er borte. Du kan sende søknaden direkte til namsfogden. Regelen om at kreditorene kunne kreve arv eller gevinster i to år etter at ordningen var over, ble også opphevet fra samme dato.

Retten til gratis økonomisk rådgivning hos NAV er ikke endret. Det kan fortsatt være lurt å snakke med en gjeldsrådgiver før du søker, for å få hjelp med gjeldsoversikten og budsjettet. NAVs økonomi- og gjeldsveiledning har telefon 55 55 33 39 på hverdager mellom 9 og 15.

Hvem hjelper deg underveis?

Du skal ikke klare dette alene, og loven forutsetter det heller ikke. Namsfogden har en egen veiledningsplikt i gjeldsordningsloven § 2-2. Namsfogden skal sørge for at du får den veiledningen du trenger for å gjennomføre gjeldsforhandlingen, lage et forslag som holder seg innenfor loven og eventuelt be om tvungen gjeldsordning. Namsfogden skal også forsikre seg om at du har forstått hvordan ordningen skal gjennomføres. Det er altså namsfogden som i praksis skriver forslaget sammen med deg.

Trenger saken mer oppfølging, kan namsfogden oppnevne en medhjelper som veileder deg (§ 2-4). Godtgjørelsen fastsettes av namsfogden etter forskrift. Du trenger ikke betale noen privat gjeldshjelper for å søke.

NAV-kontoret i kommunen din skal gi gratis økonomisk rådgivning etter sosialtjenesteloven § 17. En gjeldsrådgiver kan hjelpe deg med å samle papirene, sette opp budsjettet og fylle ut søknaden. Får du gjeldsordning, er du heller ikke utestengt fra sosialhjelp. Gjeldsordningsloven § 1-6 sier uttrykkelig at ordningen ikke er til hinder for økonomisk stønad, for eksempel når en uforutsett utgift ikke lar seg dekke av satsen.

Er gjeldsordning riktig for deg?

Gjeldsordning passer for den som har mer gjeld enn det er realistisk å betale, og som orker fem stramme år for å bli ferdig. Den passer dårlig for den som har midlertidige problemer, for eksempel noen måneder med sykemelding før du er tilbake i full jobb. Da avslår namsfogden, fordi du ikke er varig ute av stand til å betale.

Det er også noe du gir fra deg. Gjeldsordningen registreres i Løsøreregisteret, og så lenge ordningen varer, virker det som en betalingsanmerkning. Det gjør det svært vanskelig å få ny kreditt. Har du en eid bolig som er større enn husstanden trenger, kan du bli pålagt å selge den. Bil ut over en viss verdi kan du heller ikke beholde. Si det til deg selv før du søker: dette er fem år der hver krone utover satsen går til andre.

Til gjengjeld får du noe de fleste i din situasjon mangler: en slutt. Uten gjeldsordning kan renter, inkassosalær og utleggstrekk fortsette i mange år, uten at gjelden blir mindre. Med gjeldsordning vet du hvilken dato det er over.