Arv, gaver og gevinster i gjeldsordning: hvem får pengene?

Arver du, vinner penger eller får en stor gave mens gjeldsordningen løper, kan kreditorene be om å få hele eller deler av beløpet. Du har plikt til å si fra til dem og til namsfogden. Kommer pengene etter at gjeldsordningsperioden er over, er de dine. Regelen om at kreditorene kunne kreve arv og gevinster i to år etter perioden, ble opphevet 1. januar 2025.

Det betyr at datoen er det viktigste du må vite. Gjeldsordningsperioden regnes fra den dagen gjeldsforhandlingen ble åpnet, ikke fra den dagen ordningen ble vedtatt eller stadfestet. Finn fram brevet om åpningen, og regn ut nøyaktig når de fem årene, eller den perioden som gjelder for deg, er over.

Arv i gjeldsordningsperioden kan gå til kreditorene

En arv er det klareste eksempelet på at økonomien kan bli vesentlig bedre fra én dag til den neste. Loven sier ikke at hele arven automatisk går til kreditorene. Den sier at beløpet «helt eller delvis» kan fordeles på dem. Hvor mye, avhenger av hvor stort beløpet er, hvor mye av perioden som er igjen, og situasjonen din ellers.

Det er kreditorene som må ta initiativet. En kreditor med krav i ordningen kan be om at beløpet fordeles eller at ordningen omgjøres. Gjør ingen kreditor det innen fristene, beholder du pengene. Men det forutsetter at du har sagt fra. Plikten står i gjeldsordningsloven § 6-4: når det skjer noe du forstår eller må forstå kan gi kreditorene rett til omgjøring, skal du innen rimelig tid opplyse både kreditorene og namsfogden.

Kreditorene har deretter to måneder på seg, og kravet må settes fram før perioden er over. Det følger av § 6-5. Den samme regelen gjelder når inntekten øker av andre grunner, se artikkelen om endret inntekt under gjeldsordningen.

Tidspunktet avgjør nesten alt

Den samme arven får helt ulike følger etter når den kommer. Tabellen viser de fire fasene:

Når pengene kommer	Hva loven sier	Hva du bør gjøre
Før du søker gjeldsordning	Penger er en eiendel. Penger i banken er ikke blant tingene du har rett til å beholde etter § 4-5, og kan påvirke om du er «varig ute av stand» til å betale (§ 1-3)	Oppgi beløpet i søknaden
I gjeldsforhandlingsperioden, de fire første månedene	Du skal sette av inntekt over nødvendig underhold, og ikke avhende eiendeler som kan gå til kreditorene uten namsfogdens samtykke (§ 3-5)	Si fra til namsfogden med en gang, og ikke bruk pengene
I gjeldsordningsperioden	Kreditorene kan kreve beløpet fordelt eller ordningen omgjort (§ 6-2). Du har opplysningsplikt (§ 6-4)	Si fra skriftlig, og vent med å bruke pengene til fristen er ute
Etter at perioden er over	Pengene er dine. Etterperioden er opphevet fra 1. januar 2025	Ingenting, så lenge du har oppfylt ordningen

Ta et eksempel. Lise arver 200 000 kroner etter en tante. Gjeldsforhandlingen hennes ble åpnet 1. mars 2021, og perioden er fem år. Fikk hun pengene i januar 2026, mens perioden fortsatt løp, måtte hun si fra, og kreditorene kunne kreve beløpet. Fikk hun dem i april 2026, etter at perioden var over 1. mars, er pengene hennes. Tallene er eksempeltall.

Er du i tvil om når en arv regnes som mottatt, for eksempel fordi dødsfallet skjedde mens perioden løp, men skiftet ble ferdig etterpå, så si fra mens perioden fortsatt løper og spør namsfogden. Det er tryggere å si fra én gang for mye.

Gaver fra familie og venner

Loven skiller ikke mellom arv, gaver og gevinster. Spørsmålet er det samme: er økonomien din vesentlig bedre enn det ordningen bygget på? En bursdagsgave eller en julegave er ikke det loven tar sikte på. En pengegave på flere titusen kroner er noe annet.

Det finnes ingen beløpsgrense i loven, og derfor heller ingen sikker grense du kan holde deg under. Vil noen i familien hjelpe deg med en større sum, er det klokt å snakke med namsfogden før pengene overføres. Da vet du hva som skjer, og du unngår at en gest i beste mening setter ordningen i fare.

Lotto, spill og andre gevinster

En gevinst behandles som en arv eller gave. Vinner du et større beløp i perioden, har du plikt til å si fra, og kreditorene kan kreve hele eller deler av det. Små gevinster endrer ikke økonomien vesentlig.

Pengespill i en gjeldsordning har en annen side også. Innsatsen tas av livsoppholdet, som allerede er stramt. For noen er spill en del av grunnen til at gjelden oppsto. Kjenner du deg igjen, kan du ringe Hjelpelinjen for pengespill og dataspill på 800 800 40, hverdager kl. 9–18. Artikkelen om spilleavhengighet og gjeld har mer om hjelpen som finnes.

Hvorfor etterperioden ble opphevet

Du kan fortsatt lese på nettet at kreditorene kan ta arv og gevinster i to år etter gjeldsordningen. Det var riktig fram til 2025. Den gamle regelen i gjeldsordningsloven § 6-2 fjerde ledd lød slik:

«Dersom skyldneren innen to år etter gjeldsordningsperiodens utløp mottar arv, gevinst eller liknende av betydelig omfang, kan retten, på begjæring av en fordringshaver, hvis krav er omfattet av gjeldsordningen, sette gjeldsordningen helt eller delvis til side …»

Bestemmelsen ble opphevet ved en lovendring som trådte i kraft 1. januar 2025. Departementet skrev i forarbeidene at den tidligere etterperioden kunne «skape betydelig utrygghet og usikkerhet for skyldneren», samtidig som den betydde lite for hvor mye kreditorene fikk. Den ble også sett som et brudd med prinsippet om at en gjeldsordning skal være et endelig oppgjør.

Den opphevede etterperioden	Slik var det
Opprinnelig varighet	Fem år etter gjeldsordningsperioden
Varighet etter lovrevisjonen i 2002	To år
Hva den gjaldt	Arv, gevinst eller liknende «av betydelig omfang»
Veiledende terskel	Forarbeidene antydet 1 G
Unntak	Verdiøkning på bolig kunne ikke gi tilsidesettelse
Opphevet	1. januar 2025

Opphevelsen gjelder også eldre gjeldsordninger, så lenge toårsperioden ikke var utløpt da endringen trådte i kraft. Avsluttet du en gjeldsordning i 2023 eller 2024, var du dermed også fri fra den gamle regelen fra 1. januar 2025. Hva som ellers gjelder når perioden er over, står i artikkelen om livet etter gjeldsordningen.

Boligen som stiger i verdi, er en egen regel

Eier du boligen og den stiger kraftig i verdi i perioden, er det ikke en gave i lovens forstand, men loven har en egen regel for det. Stiger boligen så mye i forhold til verdien som ble fastsatt da ordningen ble laget at det vil virke urimelig at du beholder hele økningen, kan en kreditor be retten om å omgjøre ordningen. Det står i § 6-2 andre ledd. Må boligen da selges, har du rett til å beholde nok til å skaffe deg en annen bolig som dekker husstandens rimelige behov. Les mer om gjeldsordning og egen bolig.

Slik sier du fra om en arv eller gevinst

1. Skriv til namsfogden og til alle kreditorene i ordningen. Si hva du har fått, hvor mye, og når. Kontaktopplysningene står i oversikten over namsfogdene.
2. Legg ved dokumentasjon. Det kan være skifteoppgjøret, gevinstbekreftelsen eller kontoutskriften som viser beløpet.
3. Ta vare på kopiene. Kan du vise at du sa fra i tide, er du trygg mot påstander om at du holdt noe skjult.
4. Ikke bruk pengene før det er avklart. Sett dem på en egen konto. Har ingen kreditor gjort noe innen to måneder etter at de fikk beskjed, kan du regne med at du beholder dem.

Det verste du kan gjøre, er å holde pengene skjult. Har du vært uredelig eller grovt tilsidesatt pliktene dine, kan retten oppheve hele gjeldsordningen, og kreditorene kan kreve det helt til ett år etter at perioden er over. Da slettes ingen gjeld. Se artikkelen om når gjeldsordningen oppheves.

Gjeldsproblemer.net har en egen gjennomgang av arv, gevinst og høyere lønn under gjeldsordningen. Trenger du hjelp til å skrive brevet, kan du få gratis veiledning hos NAV-kontoret i kommunen din eller på 55 55 33 39.