Gratis gjeldsrådgivning i kommunen: dette har du krav på

Har du mer gjeld enn du klarer å betjene, kan du få en økonomisk rådgiver på NAV-kontoret der du bor, uten å betale en krone. Rådgiveren går gjennom inntekter, utgifter og gjeld sammen med deg, hjelper deg med å lage et budsjett og kan ta kontakt med kreditorene dine. Er gjelden for stor til at den kan betales ned, hjelper NAV deg videre mot en gjeldsordning.

Dette er ikke et tilbud NAV kan velge å gi. Det er en plikt kommunen har etter sosialtjenesteloven § 17, og den gjelder alle som oppholder seg i kommunen, uansett inntekt. Den raskeste veien inn er å ringe NAVs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39, hverdager kl. 9–15. Der kan du også bestille time hos en rådgiver på ditt eget NAV-kontor.

Hvilken plikt har kommunen til å hjelpe deg med gjelden?

Sosialtjenesteloven § 17 sier at kommunen «skal gi opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer». Kan ikke kommunen gi hjelpen selv, skal den så langt det er mulig sørge for at andre gjør det. Oppgaven er lagt til NAV-kontoret, som er kommunens og statens felles kontor.

Arbeids- og velferdsdirektoratets rundskriv til loven, sist endret 25. juni 2026, er tydelig på hvem som har rett til hjelpen. Retten er uavhengig av om du allerede er i en vanskelig situasjon, og uavhengig av om du søker eller får andre tjenester fra NAV. Du kan altså gå til NAV fordi du ser at gjelden vokser, før det har kommet et eneste inkassobrev.

Gjeldsordningsloven § 1-5 bygger videre på samme plikt. Kommunen skal «så langt det er mulig» hjelpe en skyldner som prøver å komme fram til en frivillig avtale med kreditorene. Den plikten består selv om kravet om at du måtte prøve selv før du søkte gjeldsordning, ble opphevet 1. januar 2025.

Hva hjelper en økonomisk rådgiver i NAV deg med?

Rundskrivet beskriver formålet med den økonomiske rådgivningen som tredelt: å forebygge økonomiske problemer, å løse akutte problemer og å finne varige løsninger for den som trenger å komme seg på fote igjen. I praksis betyr det at hjelpen tilpasses hvor du står. NAV skriver selv at rådgiveren kan hjelpe deg med å

• finne ut hvordan du kan redusere utgiftene dine
• gjøre avtaler med dem du skylder penger
• finne ut hvilke rettigheter og plikter du har
• kontakte namsfogden (tidligere kalt namsmannen)
• søke om gjeldsordning

For noen holder det med et par samtaler og et budsjett som faktisk går opp. For andre handler det om et lengre løp med forhandlinger med mange kreditorer. Rundskrivet nevner nettopp denne bredden: fra opplæring i budsjettering og konkrete råd, via kontakt med kreditorer i enklere saker, til å hjelpe deg med å utarbeide en frivillig gjeldsordning. Hvordan en slik avtale bygges opp, forklarer vi i artikkelen om gjeldsforhandling og akkord.

Rådgiveren betaler ikke gjelden din, og NAV overtar ikke ansvaret for den. Hjelp til selvhjelp er et grunnprinsipp i tjenesten. Du må selv følge opp det dere blir enige om. Gjør du ikke det over tid, kan NAV avslutte rådgivningen, men da skal det fattes et enkeltvedtak som du kan klage på.

Når gjelden er for stor for en frivillig avtale

Mener rådgiveren at du er varig ute av stand til å betale gjelden, skal NAV informere deg om gjeldsordning. Etter 2025 er hovedregelen at den som antas å oppfylle vilkårene, sendes direkte til namsfogden, uten å prøve en frivillig ordning først. NAV kan hjelpe deg med søknaden. Les mer om hva det innebærer i artikkelen hva er gjeldsordning.

Har du rett på et vedtak med frist?

Ja. Dette er den delen av regelverket færrest kjenner til. Ber du om økonomisk rådgivning uten å ha en annen sak hos NAV, kan du søke om tjenesten og få et vedtak om at du har rett til den. Rundskrivet sier at vedtaket skal inneholde tidspunktet for rådgivningen, eller en frist for når du skal få den.

Fristen skal settes etter hvor alvorlig situasjonen er. Rundskrivet bruker selv eksempelet med en som står foran utkastelse: Da må rådgivningen skje innen kort tid. I andre saker kan det være forsvarlig at det går lengre tid. Loven setter ingen fast ventetid i dager.

Vedtaket gir deg to ting. Du vet når hjelpen kommer, og du har noe å klage på hvis du får avslag eller fristen er urimelig lang. Vedtak etter sosialtjenesteloven kan påklages til statsforvalteren, jf. lovens § 47.

Slik får du time hos en gjeldsrådgiver

Du har tre innganger, og alle er gratis bortsett fra det samtalen koster fra din egen telefon:

1. Ring 55 55 33 39. NAVs økonomi- og gjeldsveiledning svarer på spørsmål om inkasso, tvangssalg, lønnstrekk og gjeldsordning, og kan bestille time hos rådgiver på NAV-kontoret ditt.
2. Kontakt NAV-kontoret der du bor. Du finner kontoret for kommunen din i kontaktregisteret. Si at du ber om økonomisk rådgivning etter sosialtjenesteloven § 17.
3. Chat på nav.no. Hverdager kl. 9–15 kan du be om å chatte med en veileder.

Mange gruer seg til den første samtalen. Det er helt vanlig å ha latt brev ligge uåpnet i måneder. Rådgiverne møter det hver uke, og jobben deres er å hjelpe deg videre, ikke å dømme. Merker du at bekymringen for pengene går ut over søvn og helse, har vi skrevet om gjeld og psykisk helse, og numrene til døgnåpne hjelpetelefoner står på siden med hjelpetelefoner.

Hva skal du ta med til møtet?

Rådgiveren må kartlegge inntektene, utgiftene, eiendelene og gjelden din før det går an å gi gode råd. NAV har en egen liste over hva du bør ha med. Du sparer tid ved å samle det på forhånd, men NAV skriver også at det går fint om du ikke klarer å skaffe alt.

Hva	Hvorfor rådgiveren trenger det
Saldo på alle bankkontoer, sparing, fond og aksjer	Viser hva du har å gå på
Utbetalt lønn og NAV-ytelser de siste tre månedene	Grunnlaget for budsjettet
Skattemeldingen for de tre siste årene	Viser inntekt, formue og lån over tid
Husleiekontrakt eller oversikt over boutgifter, og eventuell bostøtte	Boutgiftene er ofte den største posten
Forsikringer, utgifter til lege, tannlege og behandling	Faste og nødvendige utgifter
Barnehage, SFO, barnepass og avtale om barnebidrag	Utgifter og forpliktelser for barna
Lån, kredittkort og ubetalte regninger	Selve gjeldsoversikten
Utskrift fra gjeldsregisteret og Inkassoregisteret	Fanger opp gjeld du har glemt
Begjæring om utlegg eller innkalling til forliksrådet	Viser hva som haster og hvilke frister som løper

Har du ikke oversikt over gjelden i det hele tatt, kan du starte med artikkelen om å lage en gjeldsoversikt. Den viser hvor du finner opplysningene, steg for steg.

Gratis i NAV, eller betale en privat gjeldsrådgiver?

Det finnes private firmaer som tar betalt for å hjelpe folk med gjeld. Du får ingen ekstra rettigheter av å betale. Det er bare det offentlige tilbudet du har krav på etter loven, og det koster deg ingenting.

Rundskrivet åpner riktignok for at NAV-kontoret kan leie inn hjelp fra private, men da skal tjenesten fortsatt styres av NAV. Du skal altså ikke måtte betale selv. Vurderer du likevel en privat aktør, bør du spørre hva du får som NAV ikke gir deg, og hva det koster til sammen. Et søsternettsted har skrevet mer om hva du bør se etter når du velger gjeldsrådgiver.

Hvis du også trenger penger til mat og husleie

Rådgivning og økonomisk stønad er to forskjellige tjenester, men de henger sammen. Rundskrivet peker på at behovet for økonomisk rådgivning ofte er størst når noen søker sosialhjelp, og særlig ved avslag. Du kan søke begge deler samtidig. Gjeldsordningsloven § 1-6 slår dessuten fast at en gjeldsordning ikke er til hinder for at du får sosialhjelp. Hvordan sosialhjelpen forholder seg til gjelden din, står i artikkelen om sosialhjelp og gjeld.