Når gjeldsordningen oppheves – og slik unngår du det

Retten kan oppheve gjeldsordningen din hvis du har vært uredelig eller grovt har tilsidesatt pliktene dine, og en kreditor ber om det. Blir ordningen opphevet, slettes ingen gjeld. Du skylder det du skyldte da du startet, minus det du har betalt. Krav som falt bort fordi de ikke ble meldt i tide, kan komme tilbake i sin helhet.

Det høres dramatisk ut, og det er det. Men opphevelse er ikke noe som skjer fordi du betalte for sent én gang eller fikk en uventet regning. Det skjer når pliktene er brutt på en måte loven kaller grov, eller når du har holdt noe skjult. Begge deler kan du unngå.

To grunner kan føre til opphevelse

Loven nevner to grunnlag, og det holder at ett av dem er oppfylt:

• Uredelighet. Det handler om ærlighet: at du har gitt uriktige opplysninger, eller holdt skjult inntekt eller verdier som kreditorene hadde krav på å få vite om.
• Grov tilsidesettelse av pliktene. Det handler om at du ikke har gjort det ordningen krever av deg, og at bruddet er alvorlig. Ordet «grovt» er viktig. Én forsinket betaling som du retter opp, er noe annet enn å slutte å betale i et halvt år uten å si fra.

Det er bare en kreditor med krav i gjeldsordningen som kan be om opphevelse, og det er retten, ikke namsfogden, som avgjør. Før retten avgjør saken, skal du få anledning til å uttale deg. Du kan også kreve at det holdes rettsmøte, slik at du kan forklare deg muntlig. Det står i § 6-3.

Dette er typiske situasjoner som kan ende med opphevelse

Loven gir ingen liste, og vurderingen er alltid konkret. Situasjonene under er eksempler på det som kan gi en kreditor grunnlag for å be om opphevelse:

Situasjon	Hvorfor det er alvorlig	Slik unngår du det
Du slutter å betale terminene uten å si fra	Betalingene er hovedplikten i ordningen	Kontakt namsfogden og be om endring før du stopper
Du holder skjult en arv, gevinst eller ny inntekt	Du har plikt til å si fra når kreditorene kan ha krav på omgjøring (§ 6-4)	Si fra skriftlig til namsfogden og alle kreditorene
Du ga uriktige opplysninger da ordningen ble laget	Ordningen bygger på at tallene er riktige	Rett opp feilen selv, så tidlig som mulig
Du tar opp ny gjeld som gjør at du ikke klarer terminene	Ny gjeld er utenfor ordningen og tar av betalingsevnen	Snakk med namsfogden før du låner
Du svarer ikke på brev fra namsfogden eller kreditorene	Det kan se ut som du ikke vil følge ordningen	Svar alltid, også når svaret er at du ikke vet

Felles for nesten alle situasjonene er at det var en vei ut før det ble alvorlig. Det er taushet som gjør en vanskelig situasjon til en opphevelsessak.

Opphevelse, omgjøring og endring er tre forskjellige ting

Gjeldsordningsloven kapittel 6 har tre måter å forandre en ordning på. De blandes ofte sammen, men følgene er helt ulike:

	Endring (§ 6-1)	Omgjøring (§ 6-2 første og andre ledd)	Opphevelse (§ 6-2 tredje ledd)
Hvem ber om det	Du	En kreditor	En kreditor
Grunnlag	Noe du ikke burde forutse har svekket økonomien	Økonomien din er blitt vesentlig bedre, eller boligen har steget mye i verdi	Uredelighet eller grov tilsidesettelse av pliktene
Resultat	Ordningen fortsetter med nye vilkår	Ordningen fortsetter, men kreditorene får mer	Ordningen faller bort, og ingen gjeld slettes
Frist	Tvungen endring må begjæres i perioden	I perioden, og innen to måneder etter at du sa fra	Senest ett år etter at perioden er over

Legg merke til den siste raden. Kreditorene kan be om opphevelse i opptil ett år etter at du har betalt den siste terminen. Har du holdt noe skjult i perioden, er du altså ikke trygg før det året er gått. Hvordan endring og omgjøring går for seg, står i artiklene om endret inntekt under gjeldsordningen og arv, gaver og gevinster i gjeldsordning.

Hva skjer når ordningen er opphevet?

Departementet sier det kort: hvis gjeldsordningen ble opphevet, er ingen gjeld slettet. Det du har betalt, er betalt, men resten står igjen. Kreditorene kan igjen kreve inn gjelden med de midlene de ellers har, som inkasso og utleggstrekk.

Krav fra banker og andre finansforetak, og krav som ble innfordret av inkassoforetak, som falt bort fordi de ikke ble meldt innen seksukersfristen, kommer også tilbake. Gjeldsordningsloven § 3-2 sier at en slik fordring «kan gjøres gjeldende uavkortet dersom gjeldsordningen senere blir opphevet».

Et eksempel viser hva det betyr. Hassan hadde 700 000 kroner i usikret gjeld da gjeldsforhandlingen ble åpnet, og betalte 4 000 kroner i måneden. Tallene er eksempeltall.

Hassans gjeldsordning	Beløp
Usikret gjeld ved åpningen	700 000 kr
Betalt i 36 terminer à 4 000 kr	144 000 kr
Ville blitt slettet etter fem år (700 000 − 60 × 4 000)	460 000 kr
Gjeld som står igjen når ordningen oppheves etter tre år	minst 556 000 kr

Med to år igjen og 96 000 kroner til, ville Hassan blitt kvitt 460 000 kroner. Etter opphevelsen står han med en gjeld som er større enn det. Ordet «minst» står der fordi kreditorene kan ha krav på renter og omkostninger etter sine egne avtaler, og fordi krav som falt bort, kan komme tilbake.

Kan du få ny gjeldsordning etter en opphevelse?

Ja, men det er vanskeligere. Gjeldsordningsloven § 1-4 tredje ledd sier at har du hatt en gjeldsordning som er blitt opphevet, kan det åpnes ny gjeldsforhandling bare hvis endrede omstendigheter gjør det sannsynlig at en ny gjeldsordning vil bli gjennomført.

Departementet skriver at du da bør få fram hvorfor den forrige ordningen ble opphevet, slik at namsfogden kan vurdere situasjonen. Det kan for eksempel være at du var syk den gangen og nå er i behandling, eller at du har fått fast inntekt. Den femårsfristen som gjelder etter en fullført gjeldsordning, gjelder ikke her. Vilkårene for å få gjeldsordning er forklart i artikkelen om vilkår for gjeldsordning.

Saken kan også heves før ordningen er på plass

En annen situasjon er at saken stopper før det i det hele tatt er kommet en ordning. Gjeldsordningsloven § 3-7 sier at namsfogden straks skal heve saken hvis det i gjeldsforhandlingsperioden skjer noe, eller blir avdekket noe, som må antas å være til hinder for gjeldsordning. Det er ikke en opphevelse, men følgen for deg er lik: det blir ingen ordning, og gjelden står. Hva du kan gjøre da, står i artikkelen om avslag på gjeldsordning.

Sjekkliste: slik beholder du gjeldsordningen

1. Betal hver termin, helst med fast betalingsoppdrag samme dag som inntekten kommer.
2. Si fra om store endringer i inntekt eller økonomi, skriftlig, til namsfogden og kreditorene.
3. Be om endring før du slutter å betale, hvis du ikke lenger klarer terminene.
4. Ikke ta opp ny gjeld. Se artikkelen om ny gjeld i gjeldsordning.
5. Svar på alle brev fra namsfogden, kreditorene og tingretten.
6. Ta vare på kvitteringer og kopier av alt du sender, i hele perioden og ett år etterpå.

Du kan få gratis veiledning hos NAV-kontoret i kommunen din, se gratis gjeldsrådgivning i kommunen, eller på Navs økonomi- og gjeldsveiledningstelefon, 55 55 33 39, hverdager kl. 9–15. Namsfogden som har saken din, skal også veilede deg når du vil endre ordningen. Kontaktinformasjonen står i oversikten over namsfogdene.