Gjeldsproblemer: dette gjør du de neste sju dagene

Har regningene vokst deg over hodet, er det første du skal gjøre ikke å betale noe. Det første er å åpne posten og finne de brevene som har en frist. Et stengevarsel for strømmen, et varsel fra utleieren eller et brev fra namsfogden haster mer enn ti purringer fra et nettbutikkfirma.

Det andre er å ringe Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Rådgivningen er gratis, og du trenger ikke ha orden i papirene før du ringer. Resten av denne artikkelen er en plan for de neste sju dagene, skrevet for deg som allerede lever stramt og ikke har råd til å gjøre ting i feil rekkefølge.

Hvilke brev må du åpne først?

De som har en frist som kan koste deg boligen, strømmen eller lønnen. Legg alt du har fått i posten, på e-post, i Digipost og i nettbanken i én bunke. Se etter avsenderen og ordet «frist» før du ser på beløpet. Tabellen viser hvilke brev som haster, og hva fristen er.

Brev	Frist	Hva du gjør
Stengevarsel fra nettselskapet (strøm)	Fire uker fra varselet ble sendt	Ring nettselskapet og Nav. Melder Nav skriftlig innen fristen at de tar ansvaret, kan strømmen ikke stenges.
Varsel om tvangsfravikelse fra utleier	To uker fra varselet ble sendt	Kontakt utleier og Nav samme dag. Du kan betale deg ut helt til fravikelsen gjennomføres.
Oppsigelse fra utleier	Én måned til å protestere skriftlig	Protester skriftlig hvis du mener oppsigelsen er urimelig. Gjør du det ikke, mister du retten til å angripe den.
Brev fra namsfogden eller Skatteetaten om utlegg	Står i brevet	Svar innen fristen, og send opplysninger om inntekt, boutgifter og hvem du forsørger.
Forliksklage	Står i brevet	Svar. Et krav du ikke svarer på, kan ende med en dom mot deg.
Betalingsoppfordring fra inkassobyrå	Minst 14 dager	Betal, avtal eller protester innen fristen. Går det mer enn 28 dager over fristen, kan salæret dobles.
Inkassovarsel	Minst 14 dager	Ring eller skriv til kreditor før saken går til inkassobyrå.

Purringer og vanlige fakturaer legger du i en egen bunke. De skal med i oversikten, men de kan vente til du har tatt de øverste radene i tabellen.

Sikre bolig, strøm og mat før du betaler noe annet

Når pengene ikke strekker til, betaler du det som holder deg i boligen og holder huset varmt. Husleie eller boliglån, strøm og mat til deg og barna kommer før forbrukslån, kredittkort og nettbutikker. Det handler ikke om hvem som er mest sint i telefonen, men om hva som skjer hvis regningen ikke blir betalt.

En ubetalt husleie kan føre til at du må flytte. En ubetalt strømregning kan føre til at strømmen blir stengt. Et ubetalt kredittkort fører til purringer, inkasso og til slutt et trekk i lønnen, men du har fortsatt et sted å bo mens det pågår. Hvilken regning som bør betales først i din situasjon, og hvorfor skatt og barnebidrag har en særstilling, går vi gjennom i artikkelen om hvilke regninger du skal betale først.

Har du ikke penger til mat eller husleie denne måneden, kan du søke økonomisk sosialhjelp hos Nav-kontoret i kommunen der du bor. Er situasjonen akutt, kan du be om nødhjelp. Nav skriver selv at regninger som må betales for å hindre at strøm eller lignende blir stengt, er typisk nødhjelp.

Ring Nav denne uken – rådgivningen er gratis

Ring 55 55 33 39 i løpet av de første dagene. På telefonen kan du stille spørsmål om inkasso, lønnstrekk, tvangssalg og gjeldsordning, og du kan bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret ditt. Rådgiveren kan hjelpe deg å kutte utgifter, gjøre avtaler med dem du skylder penger, kontakte namsfogden og søke gjeldsordning.

Retten til råd og veiledning står i sosialtjenesteloven § 17. Ber du kommunen om økonomisk rådgivning, skal det fattes et vedtak som sier når du får hjelp. Det finnes ingen fast frist for ventetiden, men forvaltningsloven krever at du får et foreløpig svar innen én måned hvis saken tar tid. Hva du kan forvente av rådgiveren, og hvordan du ber om hjelpen, står i artikkelen om gratis gjeldsrådgivning i kommunen.

Hva skal du ta med til møtet?

Nav har en liste over papirer som hjelper rådgiveren. Du trenger ikke alt for å få et møte, og Nav sier selv at det går fint om du ikke klarer å skaffe alt.

• Lønnsslipper og utbetalinger fra Nav for de siste tre månedene, og saldo på alle bankkontoer
• Skattemeldingen for de tre siste årene
• Husleiekontrakt eller oversikt over boutgifter, og eventuell bostøtte
• Utgifter til forsikring, lege, tannlege, barnehage og SFO, og en eventuell bidragsavtale
• Utskrift fra gjeldsregisteret og inkassoregisteret
• Alle brev om gjeld, også brev fra namsfogden og forliksrådet

Lag én oversikt over alt du skylder

Rådgiveren, kreditorene og du selv trenger det samme: en liste over hvem du skylder, hvor mye, og hva som er det nyeste brevet i hver sak. Nav anbefaler å sortere regning, purring og inkassokrav som hører sammen, så du finner det siste brevet. Da ser du hvor stort kravet har blitt med renter og gebyrer, og du slipper å betale det samme kravet to ganger.

Forbrukslån og kredittkort finner du samlet i gjeldsregistrene. Inkassosakene finner du hos Inkassoregisteret eller hos hvert byrå. Boliglån, billån og studielån står i skattemeldingen. Skatt og andre statlige krav ser du når du logger inn hos Skatteetaten. Fremgangsmåten trinn for trinn, med en tabell du kan fylle ut, står i artikkelen om å lage en gjeldsoversikt.

Snakk med kreditorene – skriftlig

Når du vet hva du skylder og hva du har igjen hver måned, skal kreditorene høre fra deg før de sender neste brev. Forklar at du vil betale, men at du ikke klarer hele beløpet nå. Foreslå et beløp du faktisk kan betale hver måned. Nav råder deg til å ha kontakten skriftlig, og til å be om en skriftlig bekreftelse hvis du avtaler noe på telefon.

To ting er verdt å vite før du skriver. Den første: betaler du frivillig et beløp på et krav, kan du selv bestemme at det skal gå til hovedstolen og ikke til renter og salær. Det må du si fra om når du betaler, for eksempel i meldingsfeltet. Den andre: et avdrag eller et løfte om å betale avbryter foreldelsen. Er et krav gammelt, skal du sjekke om det kan være foreldet før du betaler eller lover noe.

Hvordan du foreslår en nedbetalingsplan, hva det koster hos et inkassobyrå, og hvilke regler Skatteetaten har for betalingsavtaler, står i artikkelen om betalingsavtale med kreditor.

Dette skal du ikke gjøre denne uken

Det finnes noen grep som føles som en løsning, men som gjør det verre. De vanligste:

• Ta opp et nytt forbrukslån for å betale gjeld. Har du allerede betalingsproblemer, får du det dyreste lånet eller ingen lån. Banken skal etter finansavtaleloven avslå når kredittvurderingen viser at du ikke kan betale tilbake.
• Betale den som maser mest. Den som ringer oftest, er sjelden den som kan gjøre mest skade. Følg tabellen over, ikke telefonen.
• Legge brev fra forliksrådet eller namsfogden i en skuff. Fristene der løper uansett. Svarer du, kan du få sagt hva du kan betale. Svarer du ikke, blir det bestemt uten deg.
• Betale et gammelt krav uten å sjekke det. Er kravet foreldet, kan du ha et forsvar som forsvinner hvis du lover å betale.
• Si opp innboforsikringen for å spare. Den er en del av det livsoppholdssatsen skal dekke, og blir du rammet av brann eller innbrudd uten forsikring, står du uten noe.

Sju dager, sju oppgaver

Planen under er laget for en vanlig arbeidsuke. Gjør én ting per dag. Klarer du to, er det fint. Klarer du ikke dag fire før neste uke, er det også fint, så lenge fristene i tabellen øverst blir holdt.

Dag	Oppgave	Ferdig når
1	Åpne alle brev, også i Digipost, e-post og nettbanken. Legg brev med frist øverst.	Du vet hvilke frister som løper ut de neste fire ukene.
2	Ring 55 55 33 39 og bestill time hos gjeldsrådgiver. Har du stengevarsel eller husleievarsel, si det med en gang.	Du har en time, eller vet når du får svar.
3	Sett opp hva som kommer inn og hva som går ut hver måned: lønn eller trygd, husleie, strøm, mat, transport, barnehage.	Du vet hvor mye du har igjen etter de faste utgiftene.
4	Logg inn i gjeldsregistrene, Inkassoregisteret og hos Skatteetaten. Skriv ned hvert krav.	Du har én liste med kreditor, beløp og nyeste brev.
5	Betal husleie eller boliglån og strøm hvis du kan. Søk sosialhjelp hvis du ikke kan.	Boligen og strømmen er sikret denne måneden.
6	Skriv til kreditorene med frist nærmest i tid. Foreslå et beløp du kan holde.	Brevene er sendt, og du har lagret en kopi.
7	Legg alle papirene i én mappe og skriv opp neste frist i kalenderen.	Du kan ta med mappen til møtet med rådgiveren.

Har du lyst på et enkelt budsjett å starte med på dag tre, har søsternettstedet gjeldsproblemer.net en egen guide til husholdningsbudsjett når økonomien er stram.

Når avtaler ikke er nok

Noen ganger viser oversikten at gjelden aldri blir betalt med den inntekten du har. Da er det ikke en ny avtale du trenger, men en annen løsning. Gjeldsordning er en lovbestemt ordning der du betaler det du kan i normalt fem år, og resten blir slettet. Fra 1. januar 2025 trenger du ikke lenger først ha forsøkt å forhandle med kreditorene selv. Du kan søke namsfogden direkte. Les mer i artikkelen om hva gjeldsordning er.

Får du trekk i lønnen før du kommer så langt, har du krav på å beholde et livsopphold. For en enslig er satsen 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026, og i tillegg kommer det boligen din faktisk koster. Strøm skal dekkes av satsen. Satsene for enslige og andre husstander er forklart i seksjonen om livsoppholdssatser.

Hvis bekymringen tar nattesøvnen

Gjeld er tungt å bære alene, og mange skammer seg så mye at de slutter å åpne posten. Det er vanlig, og det går an å komme seg ut av det. Trenger du noen å snakke med, kan du ringe Mental Helses hjelpetelefon på 116 123 eller Kirkens SOS på 22 40 00 40. Begge er døgnåpne, og du kan være anonym hos Mental Helse.

Sover du dårlig over lang tid, eller kjenner du deg nedfor, er fastlegen riktig sted å begynne. Haster det og fastlegen er stengt, ring legevakten på 116 117. Er det fare for liv, ring 113.