Betalingsavtale med kreditor: slik forhandler du – med mal

En betalingsavtale betyr at kreditor godtar at du betaler et krav i faste avdrag i stedet for alt på en gang. Private kreditorer og inkassobyråer har ingen plikt til å si ja, men mange gjør det når forslaget er realistisk og begrunnet. For dem er en avtale som holder, bedre enn en sak hos namsfogden.

Det viktigste er ikke hvordan du formulerer deg. Det er at beløpet du tilbyr, er et beløp du faktisk klarer hver måned, også den måneden vaskemaskinen ryker. En avtale du bryter etter tre måneder, gjør neste forhandling vanskeligere.

Hvor mye kan du tilby hver måned?

Det som er igjen når bolig, strøm, mat, transport og andre faste utgifter er betalt. Ikke mer. Ta utgangspunkt i gjeldsoversikten og et budsjett for en vanlig måned, og trekk fra en liten buffer.

Et nyttig mål å sammenligne med er det namsfogden ville latt deg beholde hvis kravet gikk til trekk i lønnen. For en enslig er livsoppholdssatsen 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026, og i tillegg kommer de faktiske boutgiftene. Ingen kreditor er bundet av den satsen i en frivillig avtale. Men tilbyr du så mye at du sitter igjen med mindre enn det, lover du mer enn du ville vært tvunget til å betale. Satsen er forklart i artikkelen om livsoppholdssats for enslige.

Slik fordeler du pengene mellom flere kreditorer

Har du flere krav, er det vanlige å fordele beløpet forholdsmessig etter hvor stort hvert krav er. Nav har et eget hjelpeskjema for fordeling til kreditorene som gjør nettopp det. Det gjør forslaget lettere å forsvare: ingen kreditor får mindre enn sin andel.

Eksempel: Du har 1 500 kroner i måneden til gjeld, og tre krav på til sammen 36 000 kroner.

Kreditor	Krav	Andel	Per måned	Antall avdrag
A, forbrukslån	24 000 kr	2/3	1 000 kr	24
B, kredittkort	9 000 kr	1/4	375 kr	24
C, inkassosak	3 000 kr	1/12	125 kr	24
Sum	36 000 kr		1 500 kr

Renter er holdt utenfor for å gjøre eksemplet lett å følge. I virkeligheten løper det renter på alle tre kravene, så nedbetalingen tar lengre tid med mindre kreditorene går med på å stanse rentene.

Fire avdrag eller færre: slik slipper du inkassotillegget

Her er et poeng mange går glipp av. Når du avtaler å betale et inkassokrav over mer enn fire avdrag, kan inkassobyrået kreve et tillegg på inntil 1,5 ganger inkassosatsen. Med inkassosatsen på 750 kroner i 2026 er det 1 125 kroner. Det følger av inkassoforskriften § 2-4. Fire avdrag eller færre gir ikke noe tillegg.

I eksemplet over betaler du inkassosaken C med 125 kroner i 24 måneder. Det åpner for tillegget. For et krav med hovedstol mellom 2 500 og 10 000 kroner er det høyeste salæret i en enkel sak 600 kroner. Med en avdragsordning over mer enn fire avdrag kan taket bli 600 + 1 125 = 1 725 kroner.

Prøv heller å betale det lille inkassokravet først, i fire avdrag:

Kreditor	Måned 1–4	Fra måned 5
A, forbrukslån	545 kr	1 091 kr
B, kredittkort	205 kr	409 kr
C, inkassosak	750 kr (ferdig etter fire avdrag)	–
Sum	1 500 kr	1 500 kr

De første fire månedene fordeles resten, 750 kroner, mellom A og B etter størrelsen på kravene: 24/33 og 9/33. Fra måned fem fordeles hele beløpet på samme måte. Forbrukslånet og kredittkortet får litt mindre i starten og litt mer etterpå. Inkassosaken er ute av verden, og du har spart deg for et tillegg som kunne vært større enn en månedsbetaling. Spør A og B om de godtar en slik plan, og forklar hvorfor. Hva inkassosalæret ellers kan bli, står i artikkelen om inkassosalær 2026.

Tre ting du bør vite før du skriver under

En avtale avbryter foreldelsen

Når du erkjenner et krav, for eksempel ved å love å betale eller betale et avdrag, begynner foreldelsesfristen på tre år å løpe på nytt. Er kravet gammelt, sjekk om det allerede kan være foreldet før du foreslår noe. Les mer om foreldelse av gjeld.

Er du uenig i kravet, skal du ikke avtale nedbetaling av det

Et inkassobyrå kan ikke drive ordinær inkasso på et krav som er omtvistet. Mener du at kravet er feil, eller at salæret er for høyt, protester skriftlig først. En nedbetalingsavtale kan bli lest som at du godtar kravet. Slik gjør du det, står i artikkelen om å bestride et inkassokrav.

Se etter hva avdragene skal gå til

Uten avtale om noe annet kan du selv bestemme at en frivillig innbetaling skal gå til hovedstolen. Det reduserer rentegrunnlaget. Men har avtalen en egen bestemmelse om hvilken rekkefølge betalingene dekkes i, gjelder den. Les avtalen før du godtar den, og be om at rentene stanses eller settes ned så lenge du betaler som avtalt. Nav skriver selv at kreditorer i noen tilfeller går med på å redusere renter eller hovedkrav.

Skatteetaten og Lånekassen har faste vilkår

Offentlige kreditorer forhandler ikke på samme måte. De har publiserte vilkår. Innkrevingsmyndigheten i Skatteetaten kan tilby betalingsavtale når den mener det er hensiktsmessig, og beslutningen er ikke et enkeltvedtak. Du kan derfor ikke klage på et avslag.

Krav	Vilkår for å dele opp (privatpersoner)
Skatt og avgift	Under 100 000 kr til sammen, betalt innen 12 måneder, minst 500 kr i måneden. Søknaden må gjelde alle forfalte skattekrav og tilbakebetalingskrav fra Nav. Papirskjema RF-1530.
Tilbakebetaling til Nav og Helfo	Under 100 000 kr til sammen, betalt innen 24 måneder, minst 500 kr i måneden. Skjema RF-1374.
Bidragsgjeld	Under 100 000 kr: innen 2 år. 100 000 kr eller mer: innen 4 år. Minst 500 kr i måneden. Det løpende bidraget kan ikke deles opp.
Bøter, forelegg og trafikkgebyr	Inntil 24 måneder eller minst 500 kr i måneden, etter at du har fått fakturaen.
Andre krav Skatteetaten krever inn	Inntil 24 måneder eller minst 500 kr i måneden. Erstatninger: 6 måneder. Lengre tid krever innlogget søknad.
Studielån hos Lånekassen	Du kan utsette betalingen inntil 36 ganger uten å oppgi grunn. Er lånet sagt opp, behandler Skatteetaten søknaden.

Mal: forslag til betalingsavtale

Send brevet skriftlig, på e-post eller via kreditorens nettside, og ta vare på en kopi. Oppgi saksnummeret fra det nyeste brevet. Bytt ut alt i hakeparentes.

Til: [kreditor eller inkassobyrå]
Saksnummer: [nummer fra siste brev]
Gjelder: Forslag til betalingsavtale

Jeg viser til kravet på [beløp] kroner datert [dato]. Jeg vedkjenner meg [hele kravet / hovedkravet på X kroner], men klarer ikke å betale alt på én gang.

Grunnen er [kort forklaring, for eksempel sykmelding, lavere inntekt eller flere krav samtidig]. Etter faste utgifter til bolig, strøm og mat har jeg [beløp] kroner i måneden til å betale gjeld, fordelt på [antall] kreditorer.

Jeg foreslår å betale [beløp] kroner i måneden, første gang [dato], til kravet er betalt. Jeg ber om at det ikke beregnes flere renter og gebyrer så lenge avtalen blir fulgt. Innbetalingene ønsker jeg skal gå til hovedkravet.

Jeg ber om skriftlig bekreftelse på avtalen. Budsjett og oversikt over gjelden kan ettersendes.

Vennlig hilsen
[navn, fødselsdato, adresse, telefon]

Skal du betale et lite inkassokrav ferdig, skriv «i fire avdrag» i stedet for et månedsbeløp. Vil du regne på hvor lang tid nedbetalingen tar med renter, kan du bruke nedbetalingskalkulatoren.

Hva gjør du hvis kreditor sier nei?

Be om begrunnelsen, og spør hva de ville godtatt. Ofte er det beløpet eller varigheten som er problemet, og et motforslag løser det. Send gjerne budsjettet og gjeldsoversikten, så de ser at forslaget ikke er tatt ut av lufta.

Får du nei fra flere, eller går ikke regnestykket opp i det hele tatt, er tiden inne for hjelp. En gjeldsrådgiver i kommunen kan forhandle med kreditorene på dine vegne, og det koster ingenting. Les om gratis gjeldsrådgivning i kommunen. Er det mer gjeld enn du noen gang kan betale, er en samlet løsning med alle kreditorene, eller gjeldsordning, et bedre spor. Det står i artikkelen om gjeldsforhandling og akkord.

Er kravet gammelt og du lurer på om en avtale gjør vondt verre, har søsternettstedet foreldelse.com en egen artikkel om foreldelse og inkasso.