Inkassoløpet steg for steg: fra purring til namsfogden

En regning du ikke har betalt, går ikke rett til namsfogden. Først kommer en purring, så et inkassovarsel, så et brev fra et inkassobyrå, og først etter det kan kreditor gå rettens vei. Hvert steg har en frist på minst 14 dager, og hvert steg gjør gjelden litt større.

Det betyr at du nesten alltid har flere uker på deg. Jo tidligere du tar kontakt, jo billigere blir det. Betaler du innen fristen i inkassovarselet, slipper du inkassosalæret helt.

Slik vokser en regning på 3 000 kroner

Tabellen viser det raskeste lovlige løpet for en mobilregning på 3 000 kroner fra et selskap med fradrag for merverdiavgift. Dagene er tidligst mulige; i praksis går det ofte lenger tid mellom hvert brev. Forsinkelsesrenten på 12,25 % utgjør her om lag én krone per dag.

Steg	Tidligst rundt dag	Kostnad som kan kreves	Samlede kostnader
Regningen forfaller	0	–	0 kr
Purring	14	38 kr	38 kr
Inkassovarsel	29	38 kr	76 kr
Betalingsoppfordring fra inkassobyrå (lett salær)	44	opp til et tak på 600 kr samlet	600 kr
Fristen oversittet med mer enn 28 dager (tungt salær)	87	opp til et tak på 1 200 kr samlet	1 200 kr
Utleggsbegjæring til namsfogden	to uker etter varsel om tvangsfullbyrdelse	928 kr i gebyr	2 128 kr

På dag 87 skylder du altså rundt 4 290 kroner: hovedstolen, 1 200 kroner i samlede inndrivingskostnader og knapt 90 kroner i renter. Når saken havner hos namsfogden, er du over 5 200 kroner. Legg merke til at purregebyrene ligger innenfor taket for salæret. De kommer ikke i tillegg. Hvordan taket regnes for andre beløp, står i artikkelen om inkassosalær i 2026.

Purringen kan komme tidligst 14 dager etter forfall

Kreditor kan sende deg en påminnelse når som helst, men gebyr på 38 kroner kan bare kreves for en skriftlig purring som er sendt minst 14 dager etter forfall, og som sier hva kravet gjelder og hvor stort det er. Kommer purringen dagen etter forfall med gebyr, er gebyret ikke lovlig.

Kreditor kan heller ikke purre med gebyr i det uendelige. For samme krav kan det bare kreves gebyr for tre varsler: enten to purringer og en betalingsoppfordring, eller én purring, ett inkassovarsel og én betalingsoppfordring.

Inkassovarselet er siste sjanse til å slippe salær

Inkassovarselet skal si rett ut at saken blir sendt til inkasso hvis du ikke betaler, og det skal gi deg minst 14 dager. Fristen er overholdt hvis betalingsoppdraget er levert til banken før den går ut, selv om pengene kommer fram senere.

Dette er det viktigste brevet i hele løpet. Betaler du innen fristen i inkassovarselet, kan kreditor ikke kreve deg for vederlag til et inkassobyrå, sier inkassoloven § 17 tredje ledd. Har du ikke penger til alt, ring kreditor før fristen og be om en betalingsavtale. Det er fortsatt kreditor du snakker med, ikke et byrå.

Betalingsoppfordringen gir deg to valg

Når fristen i varselet er ute, kan saken sendes til et inkassobyrå. Byrået sender en betalingsoppfordring med minst 14 dagers frist. Loven gir deg der to muligheter: å betale, eller å komme med innsigelser mot kravet.

Brevet skal skille hovedkravet fra renter og salær, oppgi hvilken rentesats som er brukt og fra hvilken dato, og opplyse om retten til å klage til Finansklagenemnda. Mangler noe av dette, er det grunn til å be om en full oppstilling. Mener du at kravet er feil, er dette tidspunktet for å si fra skriftlig. Hvordan du gjør det, står i artikkelen om å bestride et inkassokrav.

Oversitter du fristen i betalingsoppfordringen med mer enn 28 dager, kan byrået doble salæret til tungt salær. Med minstefristen på 14 dager skjer det tidligst omkring 43 dager etter at oppfordringen ble sendt.

Når inkassoen blir rettslig

Får ikke byrået betalt, må kreditor gå til namsfogden eller forliksrådet. Før rettslig inndriving skal du ha fått varsel om at det vil skje, og alle frister skal være ute. Har det gått mer enn seks måneder siden betalingsoppfordringen, må byrået sende en ny før det går videre.

En vanlig faktura er i seg selv et såkalt særlig tvangsgrunnlag. Kreditor trenger derfor ikke dom for å begjære utlegg. Det som kreves, er et skriftlig varsel om tvangsfullbyrdelse og at det har gått minst to uker etter at varselet ble sendt (tvangsfullbyrdelsesloven § 4-18). Gebyret for utleggsbegjæringen er 0,69 rettsgebyr, 928 kroner, og saksøkeren kan kreve det og andre nødvendige sakskostnader dekket av deg sammen med kravet.

Bestrider du kravet når namsfogden forelegger det for deg, går saken til forliksrådet eller blir hevet. Forliksrådet koster kreditor 1,54 rettsgebyr, 2 071 kroner, og det beløpet kan også ende på din regning hvis du taper. Forliksklage.com har en grundig gjennomgang av inkasso og forliksrådet.

Hos namsfogden går det sakte, men det går

Namsfogden sender deg begjæringen med en frist til å uttale deg. Fristen står i brevet. Etter de gamle utleggsreglene, som gjelder de fleste i 2026, er den to uker. Etter de nye reglene er den minst tre uker. Saken ender med utleggstrekk i lønnen, utleggspant i noe du eier, eller «intet til utlegg». Hva som skjer i hvert av tilfellene, forklarer vi i artikkelen om utleggsforretningen.

Politiet oppgir at saksbehandlingstiden for utlegg var 125 dager ved utgangen av 2025, med et mål om 60 dager. Hele løpet fra ubetalt regning til trekk i lønnen tar derfor ofte et halvt år eller mer. Det er tid du kan bruke.

Det du kan gjøre på hvert steg

• Før purringen: Betal, eller be kreditor om utsettelse. Det koster ingenting.
• Før fristen i inkassovarselet: Betal eller avtal nedbetaling med kreditor. Da faller salæret bort.
• Etter betalingsoppfordringen: Betal innen fristen, så stopper salæret på lett sats. Eller bestrid kravet skriftlig hvis det er feil.
• Hos namsfogden: Svar innen fristen, send dokumentasjon på inntekt og boutgifter, og vit at du kan betale direkte til namsfogden.
• Hele veien: Sjekk om kravet kan være foreldet før du betaler eller lover noe.

Har du flere krav på vei gjennom det samme løpet, er det på tide med hjelp fra noen som kan forhandle for deg. NAV-kontoret ditt har gratis økonomi- og gjeldsrådgivning, og NAVs telefon for økonomi og gjeld er 55 55 33 39 på hverdager kl. 9–15. Vil du regne på ditt eget krav, kan du bruke inkassokalkulatoren.