SIFO og boliglånet: banken velger livsoppholdet selv

Banken skal sjekke at du har nok igjen til «normale utgifter til livsopphold» før den gir deg boliglån. Hvor mye det er, bestemmer banken selv. Utlånsforskriften nevner ikke SIFO, og Finanstilsynet skriver rett ut at bankene selv vurderer hva som er normale utgifter til livsopphold.

Påstanden om at «banken bruker SIFO» er altså ikke noe du kan regne med. Noen banker kan gjøre det, andre kan bruke egne tall, og ingen er pålagt å fortelle deg hvilken modell de har. Det du kan bruke SIFO til, er å teste deg selv før du søker: tåler økonomien din et vanlig forbruk, et høyere lån og en høyere rente samtidig?

Hva sier reglene om livsopphold i bankens vurdering?

To regelsett styrer hvordan banken vurderer deg. Finansavtaleloven § 5-2 krever en grundig kredittvurdering basert på inntekt, eiendeler, utgifter og andre forpliktelser. Utlånsforskriften § 5 krever at du skal kunne dekke normale utgifter til livsopphold også hvis renten stiger med 3 prosentpoeng, og at banken uansett regner med minst 7 prosent.

Ingen av dem sier hvordan livsoppholdet skal regnes. Det finnes ingen sats, ingen tabell og ingen henvisning til SIFO, til livsoppholdssatsene ved utleggstrekk eller til sosialhjelpssatsene. Hvordan stresstesten fungerer i detalj, er forklart i artikkelen om hvordan banken regner livsoppholdskostnader. Her ser vi på hva som er kjent om tallet banken setter inn.

Hva vet vi om bankenes livsoppholdstall?

Lite, og det er poenget. Tabellen viser hva primærkildene sier. Bare én av dem nevner SIFO, og den gjelder ikke banker.

Kilde	Hva den sier om livsopphold	Nevner SIFO?
Utlånsforskriften § 5	Du skal kunne dekke «normale utgifter til livsopphold» etter renteøkning	Nei
Finansavtaleloven § 5-2	Kredittvurderingen skal bygge på blant annet utgiftene dine	Nei
Finanstilsynet, boliglånsundersøkelsen 2022	Bankene vurderer selv hva som er normale utgifter til livsopphold	Nei
Finanstilsynet, boliglånsundersøkelsen 2018	Bankens beregning bygger på inntekt og alle relevante utgifter, blant annet livsopphold	Nei
SIFOs egen side om referansebudsjettet	Lenker til NAV, Husbanken og regjeringen, ikke til banker	–
Rana kommune, retningslinjer for startlån (2024)	SIFO-satser og individuelt skjønn legges til grunn for betalingsevnen	Ja

Den siste raden er ikke en bank. Startlån gis av kommunen, og der finnes det eksempler på at SIFO står skrevet inn i retningslinjene. Mer om det lenger ned.

Finanstilsynet: ikke alle banker justerte for prisveksten

Den mest interessante opplysningen finnes i en fotnote. I boliglånsundersøkelsen for 2022 skriver Finanstilsynet at undersøkelsen ikke viser hvor oppdatert bankenes beregningsgrunnlag er, men at tilsynet har informasjon om at ikke alle banker hadde oppjustert utgiftene til livsopphold i 2022, et år med kraftig prisvekst.

Finanstilsynet trekker selv konsekvensen: andelen lån gitt til folk som ikke egentlig tålte stresstesten, kan ha vært større enn undersøkelsen viste. I 2022-undersøkelsen var 3 prosent av lånebeløpet for nye nedbetalingslån gitt til låntakere med beregnet underskudd etter stresstesten.

For deg betyr det én ting: at banken sier ja, er ikke et bevis på at du har råd. Banken kan ha regnet med et lavere livsopphold enn det du faktisk bruker. SIFO-budsjettet steg med rundt 10 prosent for en enslig mann fra første halvår 2022 til 2023, fra 10 974 til 12 023 kroner. En bank som ikke fulgte med, regnet med for lite.

Slik tester du deg selv med SIFO før du søker

Du trenger ikke vite hvilket tall banken bruker for å finne ut om lånet er klokt. Sett inn SIFO-tallet for husholdet ditt, regn lånet med 7 prosent rente, og se hva som er igjen. Eksemplet under er et tenkt par på 30–50 år uten barn og uten bil, som vil låne 3 millioner kroner over 30 år med vanlig annuitet. Inntekt, felleskostnader og strøm er eksempeltall.

Per måned	Med SIFO-tall	Med eget regnskap
Utbetalt lønn, begge (eksempel)	60 000 kr	60 000 kr
Renter og avdrag ved 7 % rente	−19 959 kr	−19 959 kr
Felleskostnader og kommunale avgifter (eksempel)	−3 500 kr	−3 500 kr
Strøm (eksempel)	−1 500 kr	−1 500 kr
Forbruk	−21 678 kr (SIFO, par)	−26 000 kr (eksempel)
Igjen hver måned	13 363 kr	9 041 kr

Med dagens rente, si 4,5 prosent, ville terminbeløpet vært 15 201 kroner. Stresstesten legger altså på rundt 4 750 kroner i måneden. Begge kolonnene går opp, men forskjellen er over 4 300 kroner bare fordi paret bruker mer enn SIFO-nivået. Kjøper de bensinbil, legger SIFO til 3 375 kroner til, og bufferen i den første kolonnen faller til 9 988 kroner.

Gjør regnestykket med det tallet som er høyest av SIFO og ditt eget forbruk. Ligger du under SIFO i dag fordi du sparer hardt, er det ikke sikkert du klarer å holde det i 30 år med barn, bil og slitte hvitevarer. SIFO setter av penger hver måned til nettopp det.

Startlån: der SIFO kan stå i retningslinjene

Startlån er et lån fra kommunen, etter forskrift om lån fra Husbanken, for folk med langvarige problemer med å finansiere bolig. Kommunen gjør sin egen vurdering av om du kan betale. Her finnes det kommuner som har skrevet SIFO inn i sine egne retningslinjer.

Rana kommune er ett eksempel. I retningslinjene for startlån, vedtatt 7. mai 2024, står det at SIFO-satser og individuelt skjønn skal legges til grunn når kommunen vurderer betalingsevnen. Det gjelder Rana. Andre kommuner kan ha andre regler, og retningslinjene endres. Vi har ikke funnet noen nasjonal regel som pålegger kommunene å bruke SIFO.

Søker du startlån, be kommunen om retningslinjene deres. Står SIFO der, vet du hvilket tall som brukes, og du kan regne selv på forhånd. Les mer om ordningen i artikkelen om startlån og tilskudd, og om hvordan betalingsanmerkninger slår inn hos Startlån.com.

Har du gjeld eller trekk fra før?

Har du utleggstrekk, er det ikke SIFO-tallet som avgjør hva du får beholde, men livsoppholdssatsene i forskriften. For en enslig er satsen 11 388 kroner fra 1. juli 2026. Den er lavere enn SIFO-tallet for en enslig, og de to tallene måler forskjellige ting. Forskjellen er forklart i artikkelen om livsoppholdssatsene og SIFOs referansebudsjett.

Vil du samle dyr gjeld i boliglånet, har forskriften egne regler for refinansiering. Hva som gjelder når du har betalingsanmerkning, står i artikkelen om refinansiering med betalingsanmerkning. Et nytt lån som gir deg for lite å leve av, er ingen løsning. Da er det bedre å snakke med en gjeldsrådgiver hos NAV først.

Vil du gå gjennom hele SIFO-budsjettet for husholdet ditt før du regner på lånet, viser artikkelen lag ditt eget budsjett med SIFO-tallene hvordan du fyller inn kalkulatoren og hva du må legge til selv.