Lag eget budsjett med SIFO-kalkulatoren – steg for steg

Legger du inn to voksne på 30–50 år, en toåring i barnehage og en elbil i SIFOs kalkulator, får du 29 010 kroner i måneden. Det er hva SIFO regner med at et vanlig, nøkternt forbruk koster for den familien i 2026. Husleie, boliglån og strøm er ikke med. Ikke gjeld heller.

Tallet er et godt utgangspunkt, men det er laget for en tenkt familie i Oslo. Skal det bli ditt eget budsjett, må du gjøre tre ting: fylle inn kalkulatoren riktig, bytte ut postene som bygger på Oslo-priser, og legge til alt SIFO har holdt utenfor. Til slutt holder du summen opp mot det du faktisk får utbetalt.

Hva må du fylle inn i kalkulatoren?

Kalkulatoren spør om hver person i husholdet for seg, og om noen få ting som gjelder hele husholdet. Hvert valg flytter tallene, noen mer enn du tror.

Felt	Hva det styrer
Kjønn og alder	Mat, klær, personlig pleie, lek og mediebruk og kollektivbillett for hver person
Barnehage eller SFO/AKS	Oppholdsbetaling etter Oslo kommunes satser, med søskenmoderasjon
Gravid eller ammer	Større matpost, og spedbarnsutstyr for gravide
Student eller pensjonist	Kollektivposten: studentbillett, eller ingen jobbreise for pensjonister
Husholdets inntekt	Bare barnehage og SFO/AKS, gjennom de inntektsbaserte moderasjonene
Antall biler og elbiler	Bilposten: drift, forsikring, årsavgift og bom
År	Hvilket års budsjett du får, tilbake til 1987

Noen av valgene gir store utslag. En kvinne på 30–50 år koster 12 599 kroner i måneden i 2026. Krysser du av for at hun er gravid i mer enn tre måneder, går matposten opp med 615 kroner, og det legges på 3 980 kroner til spedbarnsutstyr. Totalen blir 17 194 kroner. Ammer hun, er matposten 1 670 kroner høyere enn ellers, og totalen 14 269 kroner.

Hvilke poster bør du bytte ut med dine egne tall?

Tre poster bygger på priser fra Oslo, og SIFO ber deg selv bytte dem ut med lokale takster. Det gjelder kollektivbilletten, som er Ruters 30-dagersbillett, og barnehage og AKS/SFO, som følger Oslo kommunes satser.

Kollektivposten er 1 019 kroner for hver voksen mellom 20 og 66 år. Merk at den står med selv om du krysser av for bil. SIFO forutsetter at alle reiser kollektivt til og fra jobb, og at bilen brukes til resten. Kjører du til jobben, eller sykler, bør du stryke billetten og heller vurdere om bilposten er høy nok. Den bygger på en liten bil som kjører 10 000 kilometer i året, og hva den dekker står i artikkelen om bil og transport i SIFO-budsjettet.

Barnehage og SFO kan du som regel bytte rett ut med det som står på fakturaen fra kommunen. Kostpenger i barnehagen er ikke med i oppholdsbetalingen. Til gjengjeld regner SIFO med at all mat spises hjemme, så kostpengene inngår helt eller delvis i matposten. Hvilke moderasjoner du kan ha krav på, står i artikkelen om barnehage og SFO i SIFO-budsjettet.

De andre postene kan du la stå, i hvert fall i første runde. SIFO sier selv at fordelingen mellom postene bare er én av mange mulige. Bruker du mindre på klær, kan du bruke mer på mat. Det er summen som teller.

Hva må du legge til selv?

Her blir de fleste budsjetter for lave. Referansebudsjettet dekker forbruk, ikke alt det koster å leve. Dette må du legge til med dine egne beløp:

• husleie, eller renter og avdrag på boliglånet
• felleskostnader, kommunale avgifter og vedlikehold
• strøm og oppvarming
• renter og avdrag på annen gjeld, også studielån
• barnebidrag du betaler
• medisiner du bruker fast, og tannbehandling utover én kontroll i året
• reiser for å besøke familie, og ferie
• tobakk og alkohol, hvis det er en del av hverdagen din

Innboforsikringen skal du derimot ikke legge til. Den ligger allerede i SIFO-posten for mediebruk og fritid, sammen med internett, TV og strømmetjenester. Legger du den inn en gang til, regner du den dobbelt.

En familie regnet fra SIFO-tall til eget budsjett

Ta familien fra innledningen: to voksne på 30–50 år, en gutt på to år i barnehage og én elbil, med en samlet husholdsinntekt på 600 000 kroner. Slik ser SIFO-budsjettet ut for dem i 2026.

Post	SIFO 2026, per måned
Mat og drikke	11 220 kr
Klær og sko	3 110 kr
Personlig pleie	2 470 kr
Lek og mediebruk	2 550 kr
Reise, kollektivt (to voksne)	2 038 kr
Andre dagligvarer	630 kr
Husholdningsartikler	640 kr
Møbler	680 kr
Mediebruk og fritid	2 760 kr
Elbil	2 245 kr
Barnehage	667 kr
Sum SIFO	29 010 kr

Barnehageposten er så lav fordi familien tjener under grensen for gratis kjernetid. Kalkulatoren har tatt hensyn til det fordi inntekten er fylt inn. Uten barnehage ville summen vært 28 343 kroner.

Så kommer familiens egne tall. Beløpene under er eksempler, ikke SIFO-tall. Bare én av de voksne tar bussen, og månedskortet der de bor koster 700 kroner. Boligen koster 15 000 kroner i måneden med alt, strømmen 1 400 kroner, den ene har studielån på 1 800 kroner, og familien bruker 300 kroner i måneden på faste medisiner.

Steg	Endring	Sum per måned
SIFO-budsjettet		29 010 kr
Kollektivt: 2 038 kr byttes med 700 kr	−1 338 kr	27 672 kr
Bolig med alle faste boutgifter	+15 000 kr	42 672 kr
Strøm	+1 400 kr	44 072 kr
Studielån	+1 800 kr	45 872 kr
Faste medisiner	+300 kr	46 172 kr
Familiens budsjett		46 172 kr

Får familien 44 000 kroner utbetalt i måneden, mangler de 2 172 kroner. Det betyr ikke at de lever over evne. Det betyr at de ikke har råd til SIFOs nivå med den boligen de har, og at de må velge hvor de skal ligge under.

Hva gjør du når budsjettet ikke går opp?

Mange vil få et underskudd første gang de gjør dette. SIFOs nivå er et forbruk som folk flest godtar som rimelig, og det er høyere enn det mange med stram økonomi lever på. Underskuddet sier deg hvor mye du må finne, ikke at du har gjort noe galt.

Begynn med postene der du selv har mest å gå på. I eksempelfamilien er lek og mediebruk og mediebruk og fritid til sammen 5 310 kroner. Der ligger fritidsaktiviteter, leker, internett, TV og strømmetjenester. Klær er 3 110 kroner, og møbler og husholdningsartikler 1 320 kroner. Det er penger SIFO setter av hver måned til ting som skal kjøpes sjelden. Bruker du brukt, eller lar sofaen leve noen år til, er en del av dem frigjort.

Mat er den største posten, men ikke alltid den letteste å kutte uten at det merkes. Hvordan matposten er satt sammen, står i artikkelen om mat og drikke i SIFO-budsjettet. Trenger du en oppskrift for et budsjett som skal gå opp uansett, er artikkelen om budsjett når pengene ikke strekker til et bedre sted å begynne enn SIFO.

Før regnskap en måned, så vet du hva som stemmer

SIFO skriver selv at den beste måten å lage budsjett på, er å føre regnskap over hva du faktisk bruker. Referansebudsjettet er en veileder for deg som ikke har gjort det ennå. Etter en måned eller to med kvitteringer og kontoutskrift ser du hvilke SIFO-poster som passer deg, og hvilke som er langt unna. Hvordan SIFO-tallene står seg mot det folk faktisk rapporterer at de bruker, kan du lese i artikkelen SIFO mot faktisk forbruk.

Vil du lagre oppsettet ditt og justere det fra år til år, legger SIFO også ut budsjettet som regneark. Du kan også bruke budsjettkalkulatoren vår og legge inn SIFO-postene der som et startpunkt.

Har du trekk i lønnen, er det ikke SIFO-tallet som bestemmer hva du får beholde, men livsoppholdssatsene i forskriften. Hvordan de to tallene skiller seg, er forklart i artikkelen om livsoppholdssatsene og SIFOs referansebudsjett. Er du usikker på hva du egentlig har igjen etter skatt, har Økonomihjelpen en gjennomgang av veien fra bruttolønn til det du faktisk har igjen.