Skam og gjeld: hvorfor den holder deg fast og hvordan du sier det

Skammer du deg over gjelden din, er du i godt selskap. Statens undersøkelseskommisjon for helse- og omsorgstjenesten (Ukom) skriver at følelsen av skam over å ha stor gjeld og ikke klare å betale for seg «er ikke uvanlig». I Norge er det å betale det man skylder, en sterk verdi. Når du ikke klarer det, kan det føles som om du har sviktet som menneske.

Men du har ikke det. Du har et økonomisk problem, og økonomiske problemer kan løses. Det som gjør skammen farlig, er ikke følelsen i seg selv. Det er at den får deg til å tie, vente og la være å be om hjelp, mens gjelden vokser.

Hvorfor føles gjeld så skamfullt?

Skam er ikke det samme som skyld. Skyld handler om noe du har gjort. Skam handler om hvem du føler at du er. Med gjeld glir de to lett over i hverandre: «Jeg har tatt dårlige valg» blir til «jeg er en som ikke får til noe».

Gjeld er også usynlig for andre. Du ser ikke at naboen har inkasso eller at kollegaen har trekk i lønnen. Derfor tror mange at de er nesten alene om det. Det er de ikke. En nyhetssak fra OsloMet viser til registerdata om at over 560 000 nordmenn fikk trekk i lønn eller ytelse for usikret gjeld eller regningsgjeld i årene 2009–2020. Det er ikke et tall for ett enkelt år, men det viser at svært mange har stått der du står.

«Det er min egen feil» – stemmer det?

Kanskje har du tatt lån du ikke burde tatt. Mange har det. Men forskningen viser at bildet sjelden er så enkelt som at gjeld bare kommer av dårlige valg.

• Helse og gjeld henger sammen begge veier. Ukom skriver at psykisk sykdom øker risikoen for betalingsvansker, i tillegg til at gjeld kan gi psykiske plager.
• Bakgrunnen din betyr noe. Forskere ved OsloMet fant i registerdata for unge født 1995–1997 at foreldrenes sosioøkonomiske bakgrunn påvirker hvor sannsynlig det er å få betalingsproblemer, og at den forsterker sammenhengen mellom psykiske lidelser og betalingsproblemer.
• Gjeld kan forsterke seg selv. OsloMet-forskerne beskriver hvordan lett tilgjengelige lån tas opp for å håndtere annen gjeld. Det er en kjent felle, ikke en personlig svakhet.

Du kan ta ansvar for gjelden din uten å bære skammen for den. Ansvar betyr å gjøre noe med den nå. Skam betyr å straffe deg selv for det som skjedde før. Bare det første hjelper.

Slik holder skammen deg fast

Skammen har en bestemt måte å virke på. Den får deg til å gjøre ting som føles beskyttende i øyeblikket, men som gjør situasjonen verre over tid.

Det skammen får deg til å gjøre	Hva det fører til
La være å åpne brev	Frister går ut, og gebyrene vokser
Skjule det for partneren	Dere kan ikke planlegge sammen, og tilliten tar skade når det kommer fram
Ta nytt lån for å dekke det gamle	Gjelden blir større og vanskeligere å komme ut av
Ikke fortelle legen	Legen behandler søvnproblemene, men ikke årsaken
Ikke ta kontakt med NAV	Du går glipp av gratis hjelp som kunne lettet presset
Trekke deg unna venner	Du blir mer alene, og bekymringene vokser

Kjenner du deg igjen i første linje, kan artikkelen om finansfobi og frykten for å åpne regningene være til hjelp.

Hvem bør du fortelle det til først?

Du trenger ikke fortelle det til alle. Begynn med én. Velg en du tror vil lytte uten å dømme, eller en fagperson som har sett det mange ganger før. For mange er det lettere å si det til en fremmed først, for eksempel på hjelpetelefonen eller hos en økonomirådgiver i NAV. Gjeldsproblemer er nettopp det rådgiverne der arbeider med.

Bor du med noen, er partneren som regel den viktigste å fortelle, fordi gjelden påvirker dere begge. Hvordan dere kan ta den samtalen, står i artikkelen om gjeld i parforholdet.

Setninger du kan låne

Det vanskeligste er ofte de første ordene. Her er forslag du kan bruke som de er, eller gjøre til dine egne.

Til hvem	Hva du kan si
Partner	«Jeg har noe jeg har gruet meg til å fortelle deg. Jeg har gjeld som jeg ikke har klart å betale, og jeg trenger at vi ser på det sammen.»
En venn	«Jeg sliter med økonomien for tiden. Jeg trenger ikke at du fikser det, jeg trenger bare å si det til noen.»
Fastlegen	«Jeg har gjeldsproblemer, og jeg tror det går ut over helsen min.»
NAV	«Jeg har mistet oversikten over gjelden min og vil gjerne snakke med en økonomirådgiver.»
En kreditor	«Jeg klarer ikke å betale hele beløpet nå. Jeg kan betale så mye fra den datoen, og ber om en skriftlig bekreftelse.»
Deg selv	«Jeg har et problem med penger. Jeg er ikke et problem.»

Du trenger ikke forklare hvordan gjelden oppstod for å få hjelp. Det kan komme senere, hvis det er nyttig.

Hva skjer når du først har sagt det?

Mange er redde for reaksjonen. Den kan være vanskelig, særlig hvis partneren ikke visste noe. Det er ærlig å si at en slik samtale kan gjøre vondt. Men den skaper også noe du ikke hadde før: muligheten til å løse problemet sammen med andre.

Hos NAV får du hjelp til å sette opp en oversikt, kontakte kreditorene og vurdere om gjeldsordning er en mulighet. Det er gratis. Les mer om hva rådgivningen består av i artikkelen om gratis gjeldsrådgivning i kommunen.

Når skammen blir for tung

For noen blir skammen så sterk at det er vanskelig å se en vei ut. Ukom gjengir et sitat fra et psykologtidsskrift om at få ting er så skambelagt som å ikke klare å betale det du skylder andre, og skriver at tung gjeld henger sammen med økt risiko for selvmord. Har du tanker om at livet ikke er verdt å leve, ring 116 123 eller Kirkens SOS på 22 40 00 40, eller kontakt legevakten på 116 117. Ved akutt fare for liv: ring 113. Artikkelen Når alt føles håpløst handler om disse stundene.

Har du barn, kan du også lure på hva du skal si til dem. Det står i artikkelen om å snakke med barna om at pengene er knappe. Betalingsanmerkning.com har skrevet om det samme fra en litt annen kant, i artikkelen skam, stress og betalingsanmerkning. Om sammenhengen mellom gjeld og helse mer generelt kan du lese i artikkelen om gjeld og psykisk helse.