Motivasjon ut av gjelden: delmål, feiring og tilbakefall

Å komme seg ut av gjeld er sjelden en sprint. En gjeldsordning varer normalt i fem år. En nedbetalingsplan med kreditorene kan vare like lenge. Det er lang tid å holde motet oppe, særlig når pengene er knappe hver eneste måned og ingen ser innsatsen din.

De fleste mister motivasjonen underveis. Det betyr ikke at du har gjort noe galt. Det betyr at du trenger noe annet enn den første entusiasmen: mål som er nære nok til å merkes, måter å markere framgang på, og en plan for hva du gjør når en måned går galt.

Hvorfor forsvinner motivasjonen etter noen måneder?

I starten er det mye som skjer. Du får oversikt, lager en plan og kanskje en avtale med kreditorene. Det føles som framgang, og det er det. Så kommer måned fire, fem og seks. Det samme beløpet går ut av kontoen. Saldoen synker sakte. Ingenting nytt skjer.

Det er her mange gir opp, ikke fordi planen er dårlig, men fordi målet er for langt unna til å kjennes. «Gjeldfri om fem år» er et godt mål. Men det sier deg ingenting om hvorfor du skal holde ut i mars.

Del opp veien i delmål du kan merke

Gode delmål er nære, konkrete og noe du selv kan påvirke. Det hjelper å ha mål av tre slag, fordi beløpsmålene kommer sakte, mens de andre kan nås allerede neste uke.

Type delmål	Eksempler	Hvorfor det virker
Vaner	Åpne posten hver tirsdag i en måned. Følge budsjettet i fire uker på rad.	Du kan nå dem uansett hvor stor gjelden er.
Oversikt og avtaler	Ha full gjeldsoversikt. Ha skriftlig avtale med alle kreditorene.	Hver avtale fjerner en kilde til uro.
Beløp	Første krav betalt ut. Første 10 000 kroner nedbetalt. Halvparten av gjelden borte.	Synlig bevis på at det går riktig vei.

Skriv delmålene ned, og kryss av når du når dem. Det høres enkelt ut, men en liste med kryss er noe du kan se på en dårlig dag.

Hvilket krav skal du betale ut først?

Har du flere krav og litt penger utover minstebeløpene, må du velge hvor ekstrapengene skal gå. Det finnes to vanlige måter å tenke på:

• Minste krav først. Du betaler ned det minste kravet først, og flytter beløpet videre til neste når det er borte. Fordelen er at du får tidlige seire, og at antall brev og kreditorer går ned raskt.
• Dyreste krav først. Du betaler ned kravet med høyest rente først. Det gir som regel lavest samlet kostnad.

Regnestykket taler ofte for den dyreste gjelden først. Men om du trenger tidlige seire for å holde ut, kan det være verdt litt ekstra rente å se et krav forsvinne. Det viktigste er at du velger én måte og holder deg til den. Husk at bolig, strøm og krav som kan få store følger, som regel skal prioriteres foran alt annet. En betalingsplan kan du regne på med nedbetalingskalkulatoren.

Er du i gjeldsordning, er fordelingen mellom kreditorene allerede fastsatt i ordningen. Da handler delmålene om å holde planen, ikke om å velge rekkefølge.

Milepæler gjennom fem år i gjeldsordning

Fem år er 60 måneder. Det er lettere å holde ut når du har noe å se fram til underveis. Tabellen er et forslag til milepæler du kan markere. Du kan bruke den samme tanken på en nedbetalingsplan som varer like lenge.

Måned	Milepæl	Forslag til markering
1	Første måned med ordningen er gjennomført	Fortell det til én person
6	Et halvt år, ti prosent av perioden	Gå gjennom budsjettet og juster det som ikke fungerer
12	Ett år, en femtedel unnagjort	Et måltid du lager av noe du liker
24	To år, 40 prosent	Skriv ned hva som er blitt lettere siden starten
30	Halvveis	En tur et sted du har lyst til å dra
36	Tre år, 60 prosent	Se tilbake på listen fra måned 24
48	Fire år, 80 prosent – siste år begynner	Begynn å planlegge økonomien etter ordningen
60	Ordningen er gjennomført	Feir det på din måte

Hvordan hverdagen arter seg i de fem årene, står i artikkelen om fem år i gjeldsordning.

Slik feirer du uten å bruke penger

Det er viktig å markere framgang. Ellers glir månedene over i hverandre, og innsatsen blir usynlig, også for deg selv. Men feiringen må ikke undergrave planen. Noen forslag som koster lite eller ingenting:

• En tur i skogen, langs sjøen eller til et utsiktspunkt du ikke har vært på.
• Et måltid du lager selv av noe du liker, gjerne sammen med noen.
• En kveld fri fra alt som har med penger å gjøre.
• Et kryss på en liste på kjøleskapet, synlig for deg hver dag.
• Fortelle det til en du stoler på. Det å bli sett for innsatsen betyr mye.

Bor du med noen, kan dere ha milepælene felles. Det kan gjøre veien lettere for begge. Mer om dette står i artikkelen om gjeld i parforholdet.

Når en måned går galt

Det kommer en måned der vaskemaskinen ryker, barnet trenger nye vintersko eller du bare ikke klarte å holde budsjettet. Det er ikke et nederlag. Det er en del av veien for nesten alle. Det som avgjør, er hva du gjør de neste dagene.

1. Si fra med en gang. Klarer du ikke å betale det avtalte, ta kontakt med kreditoren før forfall, skriftlig, og forklar hva som har skjedd. En avtale kan ofte justeres hvis du sier fra tidlig. Mer om dette i artikkelen om betalingsavtale med kreditor.
2. Ikke ta opp nytt lån for å dekke hullet. Det gir en kort lettelse og en lengre vei.
3. Finn ut hva som skjedde. Var det en uforutsett utgift, eller en post i budsjettet som var satt for lavt? Juster budsjettet, ikke bare viljen.
4. Snakk med noen. En økonomirådgiver i NAV kan hjelpe deg å finne en løsning, og det er gratis.
5. Begynn på nytt neste måned. Én dårlig måned visker ikke ut alle de gode.

Når motivasjonen ikke er problemet

Noen ganger handler det ikke om motivasjon. Du er sliten hele tiden, sover dårlig og har mistet gleden ved det meste. Helsenorge skriver at har du det vanskelig over uker eller måneder, er det viktig å be om hjelp. Fastlegen er riktig sted. Fortell at økonomien tynger, så legen ser hele bildet. Har du tanker om at det ikke er noen vei ut, ring 116 123 eller Kirkens SOS på 22 40 00 40. Ved akutt fare for liv: ring 113.

Handler tilbakefallene om pengespill, finnes det egen hjelp. Hjelpelinjen på 800 800 40 hjelper med problemer med pengespill og dataspill, også for pårørende. Mer om det står i artikkelen om spilleavhengighet og gjeld.

Og hvis stresset tar overhånd underveis, finner du konkrete grep i artikkelen om gjeldsstress. Gjeldsordning.org har også en praktisk gjennomgang av hvordan en måned med budsjett under gjeldsordning ser ut.